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2013年，阿里的子公司支付宝推出了“宝月”服务，引起了极大的关注，带动了进入中国七年的p2p网络借贷行业的快速发展。今年也被金融业称为“互联网金融的第一年”。然而，在快速发展中，p2p网络借贷行业暴露出许多问题，需要通过模式创新来解决。
p2p在线借贷的基本逻辑是一方手头有闲钱，另一方有短期贷款需求。在保证的条件下，如果一方有多余的现金可以借给另一方，这对双方来说无疑是一个“双赢”的局面。然而，由于目前缺乏相应的监管，这种在国外发展很好的网站在中国仍然处于“野蛮增长”的状态。例如，2013年4月，刚刚推出一个月的“中岱网”p2p网络贷款宣布“破产”，涉及约30多名投资者和200多万元资金。
同时，也有一些p2p在线借贷平台，也是p2p。为什么有些人健康成长，而有些人却死得很快？有没有一种模式可以复制成功的经验，解决企业融资需求和投资者融资需求的匹配问题，更好地控制风险？正是在这种情况下，b4h模式开始出现。b4h模式的全称是家庭银行，意思是包容性银行投资服务，简称包容性银行投资服务。核心理念是银行等大型金融机构通过中介平台向普通家庭或个人投资者推荐高质量的融资项目，帮助企业灵活融资项目，同时让更多投资者享受到以前无法获得的投资收益。
2013年3月14日，凯雷集团宣布将与融资中介机构中央公园集团(central park group)联合成立凯雷资本公积金(cpg Carlyle Fund)，出资门槛仅为5万美元。投资银行服务过去高于其他服务，通常以数百万美元作为进入门槛。这一变化已经成为b4h模式诞生的里程碑事件。
事实上，金融的本质无非是投资者投资于盈利项目以获取利润，投资形式是股权或债权。P2p网上借贷自然属于债权范畴，其风险集中在三个层面:一是p2p网上借贷平台在路上运行；二是p2p网上借贷平台本身没有问题，但网上借贷平台上发布的融资项目资质太差，项目方无力支付；第三，p2p网络借贷平台本身没有问题，融资项目的资质也不错。但是，项目方没有按照规定的计划将资金投入项目，而是将资金转移到其他高风险的地方，如股票交易、房地产投机甚至赌博。
一级风险防范措施逐步完善。目前，许多p2p平台已经委托第三方支付如财付通、环迅支付、汇通、网银来处理网上资金的归集和流动。他们都拥有银监会颁发的支付业务许可证，并与数十家工农大银行联网，每天处理的资金以十亿计。它们的流动性和系统完整性符合严格的金融系统要求，从而消除了网络平台本身资金外逃的风险。然而，这仅仅解决了第一层的反风险问题，剩下的两层问题仍然存在，这就是b4h模式产生的原因。
鉴于p2p网上借贷平台在线收集的融资项目资质，b4h模式直接与项目的源头“银行”合作。由于b4h模式被称为普惠银行投资服务，其核心项目资源被银行推荐和开发。想象一下，当一个需要融资的项目方出现时，他首先想到的咨询渠道一定是银行，其中也包括投资银行和商业银行。如今，当国内金融控股集团的全面许可盛行时，它们可以统称为银行。然而，由于一些严格的规定，很难完全满足这些融资需求。例如，一笔高质量的企业银行贷款到期后需要展期。由于监管要求，企业必须先归还原贷款，再办理贷款手续。在此期间，企业需要流动性补充；这时，按照原来的做法，银行会把企业推荐给贷款公司，然后贷款公司会把它推荐给中介平台，然后把信息给投资者。在b4h模式包容性银行投资服务中，银行直接向中介平台推荐信息，同时指定相应的担保人，资金也以委托贷款等合法形式通过银行托管账户抛出。
但是，金融整合后的三级线下项目的监管风险也通过线下银行托管账户的b4h模式解决。银行托管账户中的网上资金在存入融资项目方账户后，融资方不能全额提取。相反，必须在银行监管下，在提供供销合同、发票及相关凭证的前提下，将它们专用于项目的各个方面，避免项目方一次性挪用资金造成的不可控制的风险。
我相信在不久的将来，越来越多的互联网金融平台将开始使用b4h模式为投资者服务，为大量中小企业融资开辟新的渠道。
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