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你可以用刷子付账，像square这样的支付模式对消费者和企业来说都是一种有吸引力的创新支付技术。
2009年，全球移动支付仅为1.41亿美元，2010年仅为7.5亿美元。2011年，只有在线支付公司square在移动支付领域实现了40亿美元的营业额。
移动支付似乎迎来了一个前所未有的爆炸性增长点，金融机构、运营商和第三方支付平台都渴望尝试这个巨大的市场。
一些业内人士告诉《国家商报》，许多国内公司都参与了类似square的技术研发，并将在今年内推出许多支付产品。因此，记者调查了一些国内移动支付公司，了解他们的最新产品进展，以及他们面临的机遇和挑战。
/现状/
12亿“蛋糕”，中国的“方形”掘金手机支付
目前，国际市场上主流的移动支付方式包括:初创公司square信用卡模式、paypal推出的paypal Here、Google推出的googlewallet(基于nfc技术)、zipmark(立即扫描完成支付)等。其中，广场的信用卡模式最受关注。
事实上，这些支付方式在中国也有类似的追随者。目前，国内许多创新企业正以不同方式“复制”这些模式，并已经推出或准备推出基于智能终端的相关产品。
目前，国内提出移动支付策略或相关解决方案的企业包括支付宝、贝宝、银联在线、快钱、银联、网上支付、网上银行、汇款世界、易趣等企业。
Square声称它现在每年处理价值40亿美元的付款。根据易观国际的研究，预计2012年中国移动支付市场将出现爆炸性增长，产品收入将超过120亿元人民币，增长率将翻倍。
面对如此美味的蛋糕，在享有“模仿”美誉的追随者中，谁会成功地为移动互联网买单，成为中国的广场？
正方形的秘密:简化复杂性
Square是一家移动支付公司，由twitter创始人jackdorsey创立。目前，该公司每月处理100万笔交易，日交易量为300万美元，读卡器出货量为50万台。最近，它还推出了最新的产品，如电子卡包和ipad电子银桌。
Square技术主要是指消费者或企业结合智能手机使用移动读卡器，这样他们就可以在任何3g或wifi网络状态下通过应用程序匹配信用卡消费。它使消费者和商家可以在任何地方支付和收款，并保存相应的消费信息，从而大大降低了信用卡消费支付的技术门槛和硬件要求。
最近，square完成了1亿美元的C系列融资，kleinerpekins是主要投资者。
贝宝中国市场总经理叶大庆在接受《国家商报》采访时表示，在美国，广场就是这样玩的:如果你是出租车司机，你就必须每天欢迎来自世界各地的游客。用不同货币结算是个问题，但信用卡消费可以节省。这个麻烦是可以避免的。出租车司机可以用方形插头(一种可以插入手机音频插孔的便捷读卡器)轻松给iphone充电。如果你在美国与朋友共进晚餐，那里盛行aa制，晚餐后分开账户也是最重要的。随着移动支付技术的相关应用，您可以通过摇动手机来平等地支付账户，这既简单又方便。
盒子支付:技术突破
易博支付是一家“非常四方”的科技公司，其全称是深圳盒子支付信息技术有限公司(以下简称盒子支付)，是一家移动支付平台企业。
Box Payment的创始人韩森在接受《国家商报》采访时表示，其产品目前正在接受严格的内部测试，并将于4月份正式上市，产品将直接面向3c消费市场。
“通过机顶盒支付的硬件插件，消费者和商家可以直接将移动终端变成便携式pos机。这款由机顶盒支付费用的ios和android两大系统产品将于本周上架，用户可以直接从该公司的官方网站下载和申请。韩森说。
他还表示，Box Payment于2011年3月开始研发移动支付技术，并在中国率先推出双向音频通信技术和音频安全信息加密技术。目前，整个解决方案已经在中国申请了30项专利，同时也有很多专利在海外申请。
“盒子支付的安全性在于它将绑定用户的手机和手机号码。一个邮箱账户只能用一部手机登录。同时，信箱账户将实行实名制，这将与用户的身份证信息绑定。双向通信是经过认证的，在音频信息的转换和传输中，一次通过一个加密和一个包进行传输，完全符合银联制定的安全标准。”韩森说。
他还指出，目前，Box Payment已经与苏宁、国美、百思买、工商银行(601398)等一大批第三方企业建立了合作伙伴关系。产品上市后，他们的合作伙伴将在网上和网下在线商店推广他们的产品。
“我们的第一批产量预计为40万，零售价将控制在100元以内。目前，我们已经收到许多行业用户的订单，如保险和物流。我们对移动支付市场非常乐观。”韩森说。
据悉，该产品与银联合作，支持银联的所有银行卡和信用卡均可使用。该产品还支持余额查询、信用卡还款、手机充值和公用事业支付等支付服务。
快钱:锁定企业市场
目前，快钱“快刷”产品已经进入商业阶段。
快钱市场部相关负责人王马克表示，快钱主要面向企业客户。目前，已与多家保险公司签订了商业合同，并根据行业客户的需求推出了相应的支付产品。
“移动支付是一块看起来很漂亮的蛋糕。快钱自2005年成立以来就锁定了这个市场，试图将用户的手机绑定到支付账户。然而，目前，这仍然是一个技术领先于需求的市场。用户是否需要将原本可以在互联网上支付的款项转移到手机上是一个重要的问题。”王马克说。
他还指出，引导消费者用手机支付的关键是要有足够的创新应用来引爆市场需求。第三方支付平台的任务是使用这些平台在消费者和企业之间进行匹配。
“我们发现的第一个市场是许多行业的展览需求。以保险业为例，保险推销员在推销产品时面临的最大问题是，如果消费者不能当场付款，他们可能会失去保单。”为此，Quick Money推出了一套针对该行业的解决方案，它集成了保险销售人员使用的平板电脑，通过支付刷头向客户展示保险单，使客户在浏览保险条款的同时可以直接刷卡消费，从而提高了保险业的销售成功率。
“工业应用是一个大市场。我们将继续向餐饮、物流等支付需求旺盛的行业推广产品，并从企业市场向消费者推广产品。”王马克说。
然而，支付安全一直是外界关注的焦点。消费者如何信任商家，并在商家提供的智能终端上输入银行卡密码？王马克表示，目前快钱的技术手段是银行回拨，也就是说，在消费者确认愿意支付后，信用卡银行会给消费者打电话，然后消费者会在手机上输入密码信息，以确保支付安全。
“在移动支付过程中，第三方支付平台收取的费率减去银行网关的成本就是企业的毛利。快钱目前拥有近300名R&D员工，并在上海、北京、广州、深圳、成都、南京等地设有分公司。它有一个近300人的营销团队，在全国各地开展业务。目前，快钱已基本实现收支平衡。”王马克说。
钱芳:在产品的内部测试中，
作为一家新的移动支付解决方案提供商，钱芳的读卡器略有不同。
根据钱芳官方显示图片，虽然智能终端的音频插孔也用于通讯，但其产品有一个可以刷卡的密码输入键盘，看起来像银联使用的移动pos机。“这种设计可以使安全性更加安全，更符合中国人刷卡消费的习惯”。叶大庆说道。
据记者了解，使用钱芳支付的过程是:商家先将智能卡读卡器的外部线路插入手机的音频输出端口，然后打开钱芳支付应用，登录自己的账户。然后输入支付金额，刷卡(信用卡或借记卡)并输入密码。此时，交易成功，可以通过短信或电子邮件收到电子收据。
此前，钱芳支付联合创始人李英浩在接受媒体采访时表示，钱芳已基本完成各项技术调试，目前的主要任务是与银行签订各项协议，完成商业化前的准备工作，预计2012年初正式用于中小企业。货币支付的主要用户是无法使用pos机的中小企业和个人。此外，他们的重点仍然是为银行提供解决方案，而不是侵犯银行的真正利益。
昨天，李英浩告诉《国家商报》记者，其产品目前处于内部测试阶段，不便透露最新进展。
/隐藏的忧虑/
移动支付阶段标准争议的安全性仍有疑问
目前，中国银联推出的13.56兆赫标准和中国移动推出的2.4千兆赫标准是中国两大主流移动支付标准。
运营商拥有9亿用户，银联拥有330万pos机，众多的金融资源和客户，他们搭建了舞台，演唱了歌剧，形成了两大巨头之间的游戏焦点。与此同时，关于移动支付标准的争议、安全问题和公开辩论也成为业界关注的焦点。
标准争议
中国移动的2.4ghz移动支付是一个本地化的移动支付方案，用户只需要用射频替换一个特殊的支付sim卡就可以实现支付。然而，由于与银行、公交等主要行业的pos机不一致，中国移动支付产品的产业链并不成熟。本标准的使用需要与公共和财政部门协调，设备应大面积更换。
银联支持的13.56兆赫支付方案是国际移动支付标准，其专利由诺基亚和索尼等国际巨头控制。它发展成熟，广泛应用于交通、金融、社保、加油等非接触卡领域，适用于大多数现有的pos终端。但是，用户必须使用手机支付运营商专门制造的手机和sim卡；其次，信号容易受到金属结构的影响。为了保证信号的强度，手机的后盖不能使用金属；第三，它不支持远程充值。
德国电信咨询(Deutsche Telekom Consulting)驻中国高级顾问谭延明指出，统一标准涉及三大运营商、运营商和银联以及它们背后的产业链之间的利益博弈，最终结果仍不明朗。
对安全的怀疑
近场支付的安全性也受到质疑。
一位不愿透露姓名的业内人士表示，第三方支付平台和运营商推出的支付方式存在一定的安全风险。
“在移动支付中有一个很大的问题，类似于市场上正在推广的方形模式，即用户需要在商家提供的支付终端上输入消费密码，但是他们不知道商家是否有在终端上窃取密码的应用，这就造成了很大的安全隐患。虽然平台提供商可以使用各种手段来保护消费安全，但这将大大降低支付的便利性。”
运营商并不是“风景独特”。据了解，目前还没有运营商正式推出将芯片绑定到sim卡的商业产品。市场上的大部分产品都是卡或挂卡，也就是说，集成了借记卡、信用卡和移动钱包支付的芯片卡在手机的后壳上。
“手机sim卡使用nfc技术的隐患在于，它为犯罪分子利用信用卡机实施犯罪提供了便利。如果有人在他的背包里装了一台信用卡机，打开机器的电源，调低声音，他可以在地铁和公交车上来回走动，很容易地刷掉用户手机卡钱包里的余额。这种风险很难控制。”消息来源称。
公开辩论
“事实上，国内移动支付的技术条件已经成熟，但当前发展的最大阻力在于政策环境的复杂性，这使得企业难以推进。”上述人士告诉《国家商报》记者。
同时，他指出，由于银联尚未开放支付标准，每次支付收取1%的手续费，第三方支付的发展面临着费率过高的瓶颈。
“与此同时，由于国内信用卡的使用并不普及，出现了大量的死卡。实际有效消费的信用卡数量只有7000万至8000万张，公民信用记录的存储也不完善。消费者还没有真正确定信用卡的用途。消费信用卡的习惯，所以方形模型在中国很难真正复制。”他说。
“目前，银联对移动支付发展的态度是:一方面，它希望利用第三方平台的用户资源快速推广其支付业务，但同时，它不愿开放标准，因为这将触及其核心利益。”消息来源称。
贝宝中国市场总经理叶大庆向《商业日报》表示，随着智能终端在国内市场的迅速普及，移动支付产业链日趋成熟。
/case/
支付宝投注二维码
面对移动支付，与那些选择square的初创公司不同，支付宝押注于二维码模式。
支付宝公关总监陈亮向《国家商报》表示，支付宝已经将移动支付作为其2012年发展规划的战略重点，并提出推出以二维码和pos系统为核心的移动支付解决方案。
“如何减少消费者在移动支付中面临的繁琐程序，优化消费者的支付体验，是支付解决方案提供商面临的共同问题。”猫说。
陈亮还表示，支付宝提出的移动支付解决方案主要以二维码为技术核心，该产品仍处于技术研发阶段，将在政策环境相对成熟时投放市场。
“在安装了支付宝等二维码客户端后，商家可以形成消费金额的二维码图像，并通过手机、平板电脑、纸质媒体等进行显示。消费者只需用装有支付宝的智能手机进行扫描。请读出消费信息并快速付款。”猫说。
他还指出，“移动支付的关键是快速支付。”消费者可以利用支付宝的余额和绑定到账户的银行卡进行快速支付，减少了许多中间环节。”
据记者了解，有了这项技术，支付宝可以同时验证消费者的手机号码、支付宝id、身份证信息、银行卡信息、眼睛扫描等，从而保证支付安全。
“支付宝手机客户端的装机容量已经达到1000万，无线的日交易量已经达到100万。”陈亮表示，目前支付宝的移动支付大部分来自智能应用支付，真正的o2o支付还有待发现。
