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编者按:
江南农村商业银行立足“支农、支持小企业”，始终坚持服务三农、促进城乡经济一体化的历史使命。继续为粮食生产、畜牧业和水产养殖、蔬菜、水果和茶叶等传统农业提供信贷支持，积极支持休闲农业和观光农业等新形式的发展。家庭农场是支农的重点，信贷计划倾斜，优先满足家庭农场的融资需求，提高贷款的可获得性和满意度，鼓励家庭农场的发展。截至2019年8月底，我行已向溧阳家庭农场投资2.8亿元贷款，惠及116户家庭，有效贷款余额为5349万元。
芮鹤庆，江苏省溧阳市上兴红开种粮家庭农场和溧阳市宏伟农机专业合作社的负责人，最近做了很大的努力，购买了12台烘干机，建造了21个温室，家庭农场正在蓬勃发展。“2013年，我开始转让土地，种植水稻和小麦。2015年，我遭受了一系列的雨天，这使得大米和小麦无法干燥，造成了巨大的损失。多亏了江南农村商业银行，近几年我借了120万元，这让我决定买一台烘干机，扩大生产规模。”芮鹤庆高兴地告诉英国《金融时报》记者。
让“阳光贷款”更加闪亮
芮鹤庆的家庭农场只是溧阳1011个注册家庭农场中的一个。
耕地面积112万亩，林地32.8万亩，河湖42.6万亩……江苏省溧阳市位于江浙皖交界处，素有“鱼米之乡”、“丝绸之乡”、“茶之乡”的美誉。它不仅有广阔的水陆交通，而且盛产水稻、小麦、螃蟹、板栗、竹子等，具有独特的自然资源。丰富的自然资源优势孕育了溧阳地区独具特色的农业发展道路，也孕育了镶嵌在溧阳农业现代化体系中的璀璨明珠，即大量的家庭农场。
“溧阳地区注册的家庭农场数量占常州家庭农场总数的近一半。这些家庭农场分布在阜阳的各个乡镇，主要经营食品、水果、护眼、茶叶和水果种植、水产品和畜牧业。”江南农村商业银行溧阳支行副行长周奉贤向英国《金融时报》表示，家庭农场的融资需求主要用于购买种苗、购买饲料肥料、购买农业机械和支付维修费用，部分资金还用于家庭农场的基础设施建设和日常运营。根据家庭农场的经营规模和发展周期，融资金额从几万到几百万不等。“我们正在根据有关方面下发的家庭农场名单，建立家庭农场信息档案，允许各分行进行走访，建立辖区内家庭农场‘阳光贷款’信息档案，更真实、准确、全面地反映家庭基本情况、生产经营、信贷资金和结算需求。”周奉贤说道。
作为新型农业经营的主体，家庭农场近年来发展迅速，为农业经营的发展注入了新的活力，其经营范围也逐渐从生产走向多元化。“溧阳的家庭农场正在经历从粮食和经济、种植和饲养相结合到第一、第二和第三产业相结合的转变。每个周末，人们都会去参观家庭农场，充分享受农耕文化的乐趣。”周奉贤说道。
溧阳日益发展的休闲农业、农产品加工等产业，以及集农产品生产、加工、观光、采摘为一体的家庭农场的发展方向，为江南农村商业银行服务于此类主体提供了广阔的市场。“我行作为地方农村商业银行，始终坚持支持农业、服务农业、服务农村、服务农民、促进城乡经济一体化的历史使命。继续对粮食生产、畜牧业和水产养殖、蔬菜、水果和茶叶等传统农业提供信贷支持，积极支持休闲农业和观光农业等新形式的发展，重点支持农业，优先满足农业融资需求，提高贷款到位率。截至2019年8月底，本行已向溧阳市家庭农场投入贷款2.8亿元，惠及116户家庭，有效贷款余额为5349万元。在下一阶段，我们将继续加大对家庭农场的信贷支持力度，努力让“阳光贷款”在更多家庭农场中大放异彩。”江南农村商业银行党委书记、行长卢向阳说。
让“农业贷款”承担更多
余庆贵的白鹿山生态园正在蓬勃发展。
该农业公司位于色彩斑斓的溧阳市曹珊旅游度假区，是一家以种植蓝莓等特色小浆果为基础，以蓝莓汁、果酒、酵素、干果、蜜饯、果酱等特色农产品深加工为重点，以农业观光、水果采摘、休闲生态旅游为平台，集一、二、三产业于一体的综合性农业龙头企业。该公司拥有一个蓝莓家庭农场，拥有1300英亩的蓝莓种植基地，种植了多达36个品种。
"这些年来，江南农村商业银行一直非常支持我."于庆贵告诉记者，目前，他的企业在江南农村商业银行有1200万元的贷款。尽管缺少抵押物，余庆贵通过中小企业担保中心的担保获得了600万元的贷款，通过农业贷款获得了300万元的贷款。
“农业贷款真的很受欢迎。”溧阳市上兴支行行长毛凌先表示:“很多家庭农场缺乏抵押品，江南农村商业银行的农业贷款业务和相应的支农小商品正在与当地政府村委会对接，扩大农村客户，尤其是缺乏抵押品的客户。家庭农场发挥了重要作用。”据毛凌先介绍，截至今年9月底，仅尚兴支行开展的农业贷款业务就达到了13户，840万元。"目前有3个申请，总金额约530万元."毛凌先补充道。
农业贷款是江南农村商业银行向符合条件的涉农客户发放的担保贷款业务，80%的风险由江苏农业信用担保有限公司承担，家庭农场是农业贷款业务支持的主要业务和拓展对象。“自2018年初成立以来，该业务为涉农客户提供了广泛的信贷支持，包括食品生产、畜牧养殖、蔬菜、水果和茶叶等农林优势产业，以及家庭休闲农业、观光农业等涉农产业，有效缓解了担保不足的家庭农场融资难、融资成本高的问题。”据江南农村商业银行副行长陈介绍，截至2019年8月底，江南农村商业银行在溧阳共投入农业贷款3456万元，受益农户61户，有效贷款余额2939万元，其中溧阳家庭农场投资1298万元，占38%，实现了对家庭农场的有效融资支持。同时，为促进农业贷款产品对涉农客户的业务支持，在农业贷款产品下，江南农村商业银行还推出了“快速惠农”、“小批量农业贷款”、“投贷联动”等业务，优化了业务流程和反担保措施，进一步推动了农业信用担保体系对家庭农场等涉农客户的广泛覆盖，有效促进了农业生产的发展。
让家庭农场受益更多
“为落实相关部门和江苏省农协关于做好家庭农场金融支持工作的要求，江南农村商业银行针对不同类型和规模家庭农场的差异化资本需求，专门制定了《家庭农场金融服务管理办法》。合理确定贷款额度和利率水平，提供多层次、多样化的融资服务，努力使家庭农场受益更多。”卢向阳表示，在综合金融服务方面，江南农村商业银行为家庭农场提供并推广新的结算方式，包括银行卡、网上银行、手机银行、电话银行、商务通讯、便捷通讯等，并通过多种渠道为家庭农场提供便捷的支付结算服务。
“我们家庭农场贷款的定价利率以特征定价为准，其利率低于相同担保方式下的普通贷款产品。该期限可根据农业生产周期的实际需要适当延长。信用担保贷款的信用期限不得超过2年，抵押担保贷款的信用期限不得超过3年。在担保方法方面，除了传统的抵押贷款和担保之外，还为商业条件好、诚信高的家庭农场提供家庭信贷方法，并增加家庭成员(包括父母、配偶和子女)作为担保。”卢向阳说道。
家庭农场可以利用江南农村商业银行的各种金融产品获得可观的收益。例如，家庭农场可以通过工会提供的创新和创业贷款，从江南农村商业银行获得信贷。前期，工会创新创业贷款年利率为5.22%，2019年重新签订合作协议后，年利率为4.785%。
对于能够提供房地产抵押贷款的家庭农场，江南农村商业银行创新的“快速贷贷贷”产品可以配套使用。本产品根据借款人产品的抵押价值、流动性和销售能力，实现了调查的规范化和审批的高效率。在信贷系统中，“快速贷款”设计了专门的调查报告模板，突出了抵押物的价值和年销售额，整合了客户的生产经营和信用信息，相对简化了账户管理人员的调查流程，提高了办理效率，实现了快速办理和高效审批。
为了进一步满足家庭农场贷款客户的资金缺口，江南农村商业银行还将抵押物的最大贴现率从70%提高到100%，从而将抵押物的价值最大化转化为贷款的可用性。在贷款方面，江南农商银行为家庭农场设计了“易周转”产品，可以使家庭农场以最低的成本偿还贷款，解决贷款资金短缺的问题。
在信用评级方面，江南农村商业银行积极开展家庭农场信用评级评估。结合“网格”项目，江南农村商业银行全面收集客户信息，构建客户财务视图，最终形成一个全球化、基于数据和基于视图的客户关系管理模型。部分个人小企业贷款已经自动审批，大大提高了企业审批效率，增强了家庭农场的金融服务能力。
使融资需求更容易满足
家庭农场作为小农的升级版，与小农相比具有一定的规模和抵御风险的能力，可以更好地节约成本，提高生产效率。然而，由于资金、技术和人力等各种因素，家庭农场的盈利能力不强，经营波动很大。在发展的初始阶段，需要创新金融产品，适应“场域”，从而促使更多的农户加入到发展家庭农场的行列中来，推动农村振兴战略的实施。
“作为地方商业银行，江南农村商业银行义不容辞地为当地农业、农村和农民的发展服务。家庭农场作为近年来出现的一种农业生产和管理模式，是我国金融服务支持的重点。”吕向阳表示，下一阶段，江南农村商业银行将根据家庭农场的生产经营特点和实际融资需求，为不同经营类型和规模的家庭农场提供差异化的融资方案，实行“一次信贷、循环利用”的信贷模式。
同时，根据家庭农场资金周转的特点，灵活设定贷款期限，创新服务模式，优化业务流程，完善管理制度。本行还将大力拓展产业链融资，支持发展“龙头农业企业+家庭农场”、“农产品专业市场+家庭农场”等模式，提升新型农业经营主体的融资收购能力。
此外，江南农村商业银行以“阳光信贷”为平台，进一步加大对家庭农场等新型农业经营实体的融资支持，调整信贷结构，加强激励考核，对家庭农场贷款适当给予利率优惠，有效降低了家庭农场经营实体的融资成本，适当提高了家庭农场经营的风险承受能力。对于符合国家政策、市场发展前景好、暂时经营困难的家庭农场，不应该压贷、压贷、留贷。
卢向阳特别强调，新农村土地承包法自2019年1月1日起正式实施，这意味着经过三年的土地改革试点，土地承包经营权可以正式作为合格抵押物向金融机构筹集资金。此前，由于常州武进区是试点地区，江南农村商业银行也成为首批参与土地承包经营权抵押贷款试点的试点金融机构，并出台了《土地承包经营权抵押贷款管理办法》，规定了农村土地承包经营权抵押的范围、贷款申请对象和基本条件，同时明确了土地承包经营权的价值确定。“后期，在土地确权工作基本完成的地区，在可以实现抵押登记的基础上，我行将继续开展土地承包经营权抵押贷款，更容易满足家庭农场的融资需求。”卢向阳说道。
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增加家庭农场的信贷投入需要“三个障碍”
购买饲料、化肥和农业机械……家庭农场的发展离不开银行信贷支持。
为鼓励有长期稳定务农意愿的农民适度扩大经营规模，发展各类家庭农场，农业和农村事务部等11个部门专门下发了《家庭农场培育计划实施指导意见》(以下简称《意见》)。在《意见》中，有关方面明确要求金融机构专门为家庭农场开发信贷产品，在商业可持续性的基础上优化贷款审批流程，合理确定贷款金额、利率和期限，拓宽担保范围。
事实上，农村商业银行作为全县支农的主力军，在支持家庭农场方面一直发挥着重要作用，积累的信贷资金支持了大量家庭农场的健康发展。
然而，在实际业务推广过程中，许多农村商业银行在支持家庭农场方面遇到了“三大障碍”。
第一个障碍是，大多数家庭农场都是夫妻商店，它们的财务管理不规范。有些没有开立结算账户，或者虽然有结算账户，但一直没有结算交易，所以不能提供最近的结算流程。《意见》鼓励商业银行向信誉好、资金周转快的家庭农场发放信贷。如果商业银行得不到家庭农场的有效证明材料，很难判断家庭农场的真实经营情况，那么即使家庭农场信用状况良好，商业银行也不会贸然发放信用贷款。
第二个障碍是土地经营权很难成为抵押品。为解决家庭农场发展中的资金问题，《意见》明确指出:“家庭农场通过流转取得的土地经营权，经承包人书面同意，并报发包人备案，由金融机构融资予以保障。”可以说，这对家庭农场主是有好处的，这可以解决许多家庭农场缺乏信贷融资抵押品的问题。但是，土地的承包权和经营权属于一户，而土地经营权的转让是自愿的，不能强迫，这就注定了土地转让的决定权在农民手中，而不是在集体手中。农民想转让，他们不想转让，也没有办法；转让期限和转让资金也应由双方商定。由于法律意识薄弱，甚至有些农民不遵守流转合同，因此土地流转的不确定性和成本较高。一般来说，一次支付30年租金的土地经营权可以作为抵押贷款，但一年支付一次租金的土地经营权由于不确定性太多，不能作为有效的抵押物。
第三个障碍是家庭农场的生产效率相对较低，自然风险较高，银行信贷风险难以覆盖。家庭农场从事农业生产经营活动，效益相对较低，初始资本投资大，投资收益回收期长。目前，大多数家庭农场是多年前开始的大型农业生产和管理企业。他们需要在土地转让、购买农业机械、购买农业材料等方面投入大量资金。，并需要相应的信贷资金来支持它们。同时，农业面临的自然风险往往是不可抗拒的，如洪水、干旱等恶劣天气，往往会导致农民严重减产甚至亏损。多年积累的资金可能会因一场灾难而损失，而作为资金提供者的银行将遭受损失。
要克服上述三个障碍，银行需要相关各方在以下几个方面创造环境。
首先，要加强对家庭农户的培训，引导和规范家庭农场的财务管理，提高家庭农场财务信息的透明度，提高农户的管理能力。
第二，培育完善的农地流转市场，突破金融支持缺乏担保的瓶颈。要尽快建立和完善农村资产评估、登记、交易和抵押的配套机制，促进公平、公开、合理的土地出让价格形成。同时，探索农地抵押贷款与多种农业贷款技术相结合，丰富家庭农场贷款信用增级的有效途径和手段，严格控制信用风险；将家庭农场金融服务与农村土地承包经营权抵押贷款、农村住房抵押贷款相结合，加快农村土地权属登记发证。
第三，完善农业保险服务机制。加强农业保险基层服务体系建设，强化“三农”保险服务网点的服务功能；推进农业保险和减灾，统筹设计农业保险类型和农业防灾增产关键技术补贴政策，鼓励保险机构开展防灾减灾服务。
第四，完善农业保险产品体系。根据家庭农场的实际保险需求，通过将成本转化为产出、收入和市场价值，开发设计出适销的保险产品；鼓励发展家庭农业机械保险、雇主责任保险、食品安全责任保险等业务。加强政策引导，完善保险风险补偿机制。
