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三个杰出的年轻人从小就认识，并在各自的行业取得成功，他们有什么机会聚在一起？
在tpg工作的刘雁南是第一个意识到许多小额贷款公司有大量资本需求，而普通工薪阶层缺乏合适的金融渠道的人。
为此，约见了老朋友吴，并于2012年5月共同打造了一个良好的网络。“一开始，我们还想成立一家小额贷款公司来创建一个封闭的p2p循环，但后来我们找不到说服自己的理由。毕竟，市场上已经有很多优秀的小额贷款公司和村镇银行。p2p仍然应该是互联网创新和效率的本质。”刘雁南说。
然而，一旦经济周期和行业周期回落，p2p行业将明显洗牌，看似光明的前景实际上布满荆棘。然而，刘雁南和他的合作伙伴始终认为，差异化的模式会让受益网络与众不同，正如中国合作伙伴所说:“梦想让你觉得坚持就是胜利。”
做真正的p2p
2013年1月10日，优势网络与世界顶级风险管理服务提供商fico达成战略合作，正式加入中国数千家p2p借贷平台。
点对点贷款是一种行为，在这种行为中，具有一定资格的网站充当中介平台，借款人在该平台上发出贷款投标，投资者向借款人投标贷款。在整个p2p借贷过程中，借贷双方的所有信息、资金、合同和程序都是通过网络实现的。
如果在两年前，金融界可能不熟悉这个术语，但现在公众已经知道p2p，甚至把p2p安全称为一个问题。
刘雁南认为“纯p2p在中国非常困难。”有必要加入线下小额贷款公司，以形成一个安全的闭环。不过，中国有很多小额贷款公司，p2p应该充分利用互联网技术。”因此，有利网络创造了一个全新的p2p平台模式，负责投资者的开发和借款人的数据审查，并将借款人的开发工作、线下研究和数据收集工作移交给与之合作的小额信贷机构。
“有利网络”选择了几家知名的小额信贷机构，这些机构拥有合法的执照，并接受金融办公室的监管，他们在网下开发借款人。小额信贷机构通过现场信用评估，向受益网络推荐可靠的借款人，受益网络进行第二次审计。
同时，小额信贷机构为投资者的资金提供100%的本金和利息担保。逾期，小额贷款公司将负责提前还款，偿还投资者剩余本金和借款人逾期造成的罚息。
刘雁南认为，这种运营模式优于其他p2p平台自己在线开发借款人的模式，因为在中国现阶段很难单纯依靠在线信用审查，而网上与线下相结合的网上到线下的互联网金融更符合中国的现状。
差异化模式很快被市场认可。截至8月20日，好又多网络累计营业额超过1亿元，这使得好又多网络位居p2p公司前列。
从头开始
在新建立的p2p平台中，我们应该如何与高质量的小额贷款公司合作？至今仍记得与吴签约中安信业的过程。
众安新业创业投资有限公司董事长保罗·希尔是投资界的传奇人物。他是摩根士丹利亚洲投资银行和私募股权基金的前董事长，中国平安保险公司的董事，美国外交部驻中国的前商务参赞。
面对60多岁、经验丰富的老人，他们在20多岁、初生牛犊时，如何保持冷静？刘雁南回忆说，他们不慌不忙地表达了自己的想法、观点和要求。经过反复协商，基于互联网平台的o2o创新模式最终得到了中安信业的认可。他们的真诚和毅力也打动了保罗·希尔，中安信业成为了中安信业的第一个合作伙伴。
刘雁南说:“从零开始的过程是最困难的。在那段时间里，我和中南新野一起度过了一个又累又累的白天。我谈判了一轮又一轮，但我不想回到公司后在员工面前表现出任何倦怠，因为我知道每个人都在等我给出一个满意的答案。”
其次，他们先后与证大快贷、金融联盟、安嘉世界银行等小额贷款机构和融资担保机构达成战略合作。根据计划，今年年底将与15家小额贷款机构达成合作。
如果与小额贷款公司签订合同并不容易，那么任忠要获得投资者的信任还有很长的路要走。刘雁南仍然清楚地记得第一个真正意义上的受益网络客户。他是一个住在深圳的中年人。在反复浏览好又多网的网站后，这位先生终于投入了第一笔钱——1000元，这是刘雁南和他的创业伙伴们辛勤劳动后收获的第一个果实。
在创业之初，刘雁南几乎每天都去论坛，倾听投资者的声音，甚至充当客户服务来回答投资者的问题。到目前为止，他仍然保持着这个习惯。
踩在刀刃上
谈到愿景时，刘雁南表示:“益网希望打造一个在线一站式理财平台，并在未来拓展更多理财产品。预计到今年年底，交易量将达到4-5亿元，明年交易量将达到40亿元，到明年年中实现收支平衡。”
这并不意味着扩大p2p借贷平台很容易。目前，p2p借贷平台现有的投资目标是资金账户的所有权，用户投出的资金进入平台公司的专用账户，而不是第三方支付机构开立的账户，因此很多人质疑p2p借贷平台是否会成为金融中心或银行的角色。
2011年8月，中国银行监督管理委员会公开发布了《人人贷款风险提示通知》，指出p2p信用服务中介公司存在大量潜在风险，要求银行业金融机构采取有效措施做好风险预警、监控和防范工作。
目前，p2p贷款公司不在一个集团的三次会议的监管之下。刘雁南认为，p2p贷款公司未来可能会走上与第三方支付公司相同的发展道路。
从商业逻辑来看，中国的小额信贷市场仍处于巨大的蓝色海洋中。中国有6700家小额贷款公司，贷款金额约7000亿元，但中国有4800万小微企业，包括个体工商户，其中只有30万人能够获得贷款。对于为借款人建立自己的营销渠道的小额贷款公司来说，大部分借款人都不发达，p2p平台前景广阔。
"从欧美的经验来看，p2p不是一个短命的东西."刘雁南认为，在整个互联网时代的“去中心化”浪潮下，p2p是对现有金融体系的补充。中国的利率市场化才刚刚开始，p2p在中国比在欧美有更大的发展机会。
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