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新年伊始，“支付宝将在2015年全面下线，线下商户将获得0.6%的代码扫描费并在第一年返还”的消息席卷了整个支付市场，引发了行业恐慌。
与传统pos线下收购方式收取的0.38%至1.25%的费率相比，支付宝收取的0.6%的费用处于中间，且价格统一，对餐饮等收费较高的行业极具吸引力。更吸引人的是，这项服务的应用程序只需要提供一个营业执照，这对于商家来说接近于零的门槛。
尽管在短期内，支付宝不太可能迅速取代银联、银行和其他第三方支付机构，在线下收购市场占据主导地位，但它发布的信号已经在产业链的各个环节引发了强烈不安。“事实上，他们在业内玩这种游戏已经不是什么秘密了。该行的危机感很早就存在，但真的没有特别好的方法来应对。”一家股票银行电子银行部门的首席执行官坦率地说，商业银行选择观望，不是因为他们不想拒绝支付宝，而是因为银行普遍面临着囚徒困境。“没有人敢轻举妄动，因为任何排挤支付宝的行为似乎都等同于将用户推给竞争对手。银行可以从个人客户那里获得的价值是存款和贷款、财富管理、中介业务等。，这远远超过简单的手续费。如今，获得客户的成本如此之高，竞争如此激烈，以至于不能因为小损失而失去它。”
与银行相比，银联的危机感更强。在2015年初银联的撤退中，移动互联网被提到了前所未有的高度。一位与银联关系密切的人士透露:“在2015年，银联将会更加努力地把握C端用户，可能在现有产品中。在此基础上整合支付环节。”
然而，改变用户的消费习惯并非易事，无论是银联从线下到线上的策略，还是支付宝从线上到线下的游戏。
支付宝的野心
虽然支付宝在2013年8月高调宣布退出线下收购市场，但随着支付宝业务边界的扩大和扫描码支付技术的提高，即使央行在2014年3月进行了强力干预，也无法阻止支付宝一次又一次的卷土重来。
事实上，客观地说，支付宝并没有挑战任何人，它只是挑战市场。
支付宝无线业务部的一位高管告诉《经济观察报》，“事实上，扫描码支付的产品大约在2010年问世。当时，我们也多次与中央银行的技术部和支付部沟通。我们为什么要开发这种产品？但这样的技术和手段确实是未来的趋势，创新无法阻止它。”
据上述人士透露，2014年成为支付宝代码扫描支付的第一年的原因是，一方面支付宝的财力已经能够满足线下扩张的需要，另一方面，从支付宝的业务边界来看，是时候推出线下支付了。“线上线下整合已经成为一种趋势，不容错过”。
“目前，支付宝的线下扫描码支付正在进入小额支付业务，如超市、便利店、面包店等。这种小额消费就是现金，即使不使用支付宝，刷卡的人也不多。支付宝钱包也是基于小额闲置资金，可以及时扣款，与银联刷卡消费本身的竞争并不强。”但这位支付宝人士也告诉《经济观察报》，“当然，它将在未来扩展到更多的支付场景和领域。”
支付宝扫描码扣款的默认路径优先于支付宝账户系统，其次是绑定网银账户扣款。如果这种新兴的商业模式能够在瞬间启动，它将由发行银行和收单银行(包括作为收单人存在的第三方)支付。在银联和商家组成的传统“四方模式”中，银联和银行都将被淘汰，银联和第三方支付者之间的“猫和老鼠”的游戏，经过这么多年的吵闹，最终将彻底结束。
虽然它看起来很漂亮，但要改变消费习惯并不容易。
去年，“双十二”商场门口排长队的盛况只持续了一天，顾客总是理性的，充满了惰性。“它仍然不是很有用，但没关系，只要安装在那里，我不知道如何删除它反正。”“双十二”期间，一位阿姨在上海农工超市安装了支付宝，她告诉记者，“也许将来会有活动。”
同样，上海强生出租车司机对支付宝的粘性非常有限。以上海为例，记者从几名强生出租车司机那里发现，自从支付宝补贴码扫描支付结束后，司机们仍然有要求“信用卡还是现金”作为回报的习惯，不再主动询问是否要支付宝扫描。“补贴早已结束，但它们都是一样的。最好使用现金或刷运通卡。我觉得更放心。”一位出租车司机说:“如果信号不好，你要刷很长时间，有时你会担心不付钱。”
另一方面，2014年初信用卡预授权事件的余波持续了一年，许多第三方支付受到了重罚。与此同时，中央银行关于“支付安全”的神经大大加强，支付宝仅通过提交营业执照来申请分销的做法在许多银行看来是“迟早的事”。
但支付宝人充满信心。“我们的系统审查每笔交易，这与传统银行不同。银行对信贷风险有严格的控制，但我们对每项业务的交易风险有系统的控制。”
银联的无奈
银联似乎总是躺着。近年来，线下业务的每一场大战都被视为支付宝挑战银联、争夺线下收购市场的信号。银联并非如此清白，因为线下银行卡的转让费是银联最重要的收入来源。
银联总裁石在今年元旦给银联员工发来新年贺电，他说:“我们应该从更概念性的角度来理解我们行业的终端用户:场景1代表银行与持卡人双边融合的需求，场景2代表商户与消费者双边融合的需求，场景3代表持卡人对综合支付服务解决方案的需求。因此，当我们瞄准最终用户时，在银行卡产业从线下到线上的艰难旅程中，我们可以发现扩张方向包括但不限于此，但可以说在金融行业，账户赢家赢得了世界；在互联网时代，进入者领先。现在，是时候整合这一切了。”
虽然在上述声明中没有提到处理支付宝的具体策略，但银联已经开始采取行动。
一位与银联关系密切的人士透露:“2015年，银联将加大对C端用户的把握力度，并可能在现有产品的基础上整合支付环节。”以前，银联钱包的服务基本上只用于一些优惠券和积分服务。
反击可能有点晚了，但还是有值得注意的地方。毕竟，根据银联披露的最新数据，截至2014年底，银联已经积累了9亿持卡人资源，1200万银行卡受理商户，发行了50亿张银行卡和1600万个pos受理终端。然而，消费者使用银行卡用信用卡支付的习惯已经养成，支付程序并不复杂。通常情况下，没有外部强有力的刺激，这种情况不会轻易改变。根据易观国际智库发布的中国第三方支付市场季度监测报告，支付宝和银联的市场份额分别为37.31%和32.07%，差别不大，但唯一的差别是在线收购。支付宝和银联的子公司银联业务的市场份额分别为44.69%和15.11%。支付宝从去年“双十二”的2万名试点商户起步。它是否会继续抛出资金，或者是否还有其他花招，仍有待观察。只有经过长途旅行，它才能上路。
事实上，银联目前最大的制约不是来自外部，而是来自自身。
在银联内部，系统的难度不是一个新话题。创新项目的建立需要很长时间，需要半年时间。另一方面，“在银联看来，维萨和万事达仍然是头号竞争者，这与银联有关。”它自己的定位与此有很大关系。”一位与银联关系密切的人士表示:“但事实上，维萨、万事达和银联至少是同一个时代的产品，而支付宝则完全是一种旁路式的玩法，真正属于未来。”现在越来越多的人意识到这个问题。”
但与此同时，银联传统的线下思维也将成为其进入移动互联网的思维障碍。一位与支付宝关系密切的产品人士评论称，银联花了很大力气去了解客户，但并不了解用户。“银联强调客户管理，经营B端商户，而支付宝有一个专门负责用户运营的团队，专注于C端用户。”那人说:“这是两种想法。”
“用户非常现实，非常关心他们获得的实际利益，包括半价咖啡和9张电影票。尽管银联补贴很多，但在用户眼中，他们只会认为这些好处来自银行，因为他们联系的实体是银行。但是支付宝可以让所有用户知道这些好处来自支付宝，这让支付宝变得棘手。这是银联的一个非常薄弱的环节。”上述与支付宝关系密切的人士表示。
值得一提的是，近日，中国银联业务部总经理黄建军离职创业的消息成为业界关注的话题。与银联关系密切的人士透露，银联研究所前所长鲁志军接替了黄建军。银联的业务部过去被称为“业务管理部”，其主要工作是管理银行卡收单业务的规则。部门负责人的变动是否会带来新的管理风格还不得而知，但利用这个机会调整银联与第三方支付和银行之间的竞争关系是很有可能的。
银行的囚徒困境
在银行眼里，对支付宝的普遍评价似乎只有很强。
“一方面，支付宝在价格谈判方面比较强势，另一方面，支付宝的资源也比自己的项目更受青睐，我们要根据他们制定链接、连接网关等合作业务的时间表。”一位来自某城市商业银行的人士表示，在与支付宝的谈判中，无论是利率还是其他合作细节，即使是股份制银行也没有讨价还价的能力，恐怕只有当中国的农工企业建立外交关系时，才有一定的谈判空空间。
四大银行的负责人向《经济观察报》承认，事实上，即使是四大银行也很难打破目前的僵局。"面对支付宝，银行再次面临囚徒困境."
一个“你”反映了银行多年来面临的尴尬。
“2011年，银监会发布了86号文件，这是关于加强电子银行客户信息管理的相关规定。它还针对支付宝快速支付带来的支付风险，要求银行对用户的第一笔快速支付交易进行认证。支付机构直接向用户发送认证信息被认为是非法的。监督者确实发出了一个文件，但是监督者层仅仅发出了一个文件而不管监督者，最后没有检查它。支付宝仍然走自己的路，因为支付宝拥有庞大的客户群，它最终以银行妥协告终，这是一个坏钱赶走好钱的过程。二维码事件是历史的重演。”上面的银行家说。
同时，此人承认支付宝扫描码支付对整个银行影响不大。“在短期内，影响仍然非常有限，因为即使支付宝扫描代码选项可用，商家也会提供多种支付方式，而现金和信用卡的传统商业模式也不会消失。然而，近年来，网上收购业务的费用，尤其是从支付宝获得的费用，非常少。如果你直接从淘宝页面跳转到网上银行进行支付，费用为零，绑定到银行网关的快速支付费用也接近于零。如果线下业务也被支付宝吃掉，会对银行的一些部门造成很大的影响，比如信用卡中心的收单部门或者电子银行部门，kpi的评估也会受到很大的影响。”“通过关注‘免费’或‘低价’，我们可以从商家那里获得市场份额。当它成为一个由一方主导的平台时，我们将从坐在地上开始，用用户威胁行业中的所有各方。这是支付宝的战略逻辑，不会轻易改变。”这位人士评论道:“没有哪个商业帝国是靠玩闭环而成功的，合作可以实现双赢。”四大银行之一的电子银行部门负责人评论道。
从支付宝财务布局的当前步骤来看，支付宝的雄心绝不仅限于挑战银联或刺激线下收购市场。一旦支付闭环建立，当其构成足够大的量时，线下消费大数据将被阿里巴巴掌握，银行卡和银联将与阿里建立的数据帝国隔离开来。此外，2014年底发布的“花园”和即将建成的网上商户银行将成为蚂蚁金服未来征服市场的利器，而二维码扫描支付只是一盘大棋中的一个棋子。
