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"支付宝会成为下一个银联吗？"这是谈论支付清算市场开放时最常被问到的问题之一。
每个人首先想到支付宝是有原因的。如果把清算市场简单地分为线下和线上，线下霸主银联就是线上的“落后学生”，而拥有第三方收购许可的支付宝实际上扮演着“线上银联”的角色。仅从移动支付的角度来看，2014年支付宝的市场份额就超过了80%。
当支付宝也将总部搬到上海与银联毗邻时，市场上展开了激烈的讨论，有人猜测支付宝的目标是清算许可。
自本周起，国务院发布的《关于实施银行卡清算组织准入管理的决定》已经实施，符合出资和清算标准要求的企业法人将可以在细则发布后申请银行卡清算资格。支付宝真的适用吗？
你需要清算执照吗？
在采访了许多支付行业的观察家后，我得到了两个思考角度。
首先，如果支付宝直接去网上银行绕过卡组织，以后就不会被屏蔽了。事实上，它已经具备了网上转账清算的功能，并且在信用卡利率和利润分配上对发卡银行有议价能力。因此，它似乎并不迫切需要一个清算许可证，所以它不一定会申请清算业务资格。
关于网上收单，《银行卡收单业务管理办法》中提到:“收单机构直接向发卡银行发送交易信息的，应根据与相关银行卡清算机构的协议，与发卡银行签订合作协议。”然而，目前，包括支付宝在内的一些第三方机构在空还有一些不严格的创新
第二，如果阿里需要清算许可，它可能有另一种方式:蚂蚁金融服务(支付宝现在是蚂蚁金融服务)建立一个新的申请主体，而不是使用支付宝本身。
“通过这种方式，清算公司可以在支付宝作为收购机构的情况下实现风险分离，这在‘裁判’和‘运动员’的关系中也是合理的。”卡片组织者猜测。当然，也许，这两家公司可以悄悄地实现两个品牌和一套人。
但猜测毕竟只是猜测。“看金融”栏目试图就此话题采访蚂蚁金服，但对方没有回复。
想象一下，如果阿里最终申请了清算许可，它会怎么做？事实上，从单一营业执照和传统的四方支付模式的角度来观察阿里，无异于视而不见。
从私人银行(你可以发行信用卡)，获得许可证，信用报告到可能的清算许可证，从控股基金公司，投资金融软件，战略合作媒体到出现在支付宝钱包中的“股票市场”，从电子商务，出租车，物流，旅游到电影院售票，一些支付行业的人在《被采访》中用“久阳沈工”来描述阿里——它吸收了金融链中许可证的所有方面。
从这个意义上说，如果阿里真的想做支付结算，他的策略很可能是与其他企业形成一个组合拳击。这与在银联、维萨和万事达等四方模式中仅仅是一个“平台”的卡组织大不相同。
账户数据好不好？
展望阿里在支付行业的未来地位，有一点必须提及。业内传统金融机构保守的一个共同秘密是，阿里有能力真正接触到终端用户，而他们却没有。即使我们一直在谈论大数据，事实上，无论是平台卡组织还是任何银行都无法看到客户的全部账户信息。
例如，甲行不知道乙行、丙行和丁行持卡人的持卡情况和消费情况；一些平台卡组织只能收集零散银行卡的数据。事实上，他们不知道一个持卡人有多少张卡，或者多张卡属于同一个持卡人，所以他们不能真正分析持卡人的账户数据。例如，持卡人在餐厅只刷卡，经常饭后看电影，只刷卡买票，交通银行、招商银行和卡组织都无法分析，持卡人有饭后看电影的消费习惯。
原因很简单:账户是银行的核心资产，没有人需要在竞争对手面前成为雷锋。但是阿里不同。如果你把所有10张卡都绑定到支付宝账户，阿里的大数据已经很了解你了。
按照这种思路，当阿里主导的民营银行浙江网上银行具备发卡功能(或某种消费账户信用功能)时，即使假设支付宝1.9亿活跃用户中只有40%有转换率，活卡数量也会突然超过7000万。比较数据显示，近年来中国维萨卡和万事达卡发行的单标签卡总数不到1000万张。
未来的挑战大吗？
回到清算许可。如果蚂蚁金服不申请清算业务资格，支付宝仍能直接在线连接到银行，而无需向卡组织提供份额吗？
一位卡组织者观察到，在过去，转账结算市场被垄断，支付宝没有许可证申请，因此它没有作为结算公司受到监管；此外，“谁的品牌被转让”这一点目前还没有严格的法律界定，但随着市场开放带来的标准化，未来直接关联的银行可能不太容易，即使申请新机构，也必须重新发行卡才能大规模开展业务，或者与品牌卡机构合作转让、清算和分离利润。
也就是说，未来将成为国内清算机构的银联、维萨和万事达可以对互联网上的各种转账行为提出意见，争取自己的权益。
一些业内人士还推测，在更加“市场化”的网上支付领域，未来支付宝可能不会以同样的方式对待银联和海外卡组织，而是取决于双方的议价能力，就像所有发卡银行不会获得与支付宝相同的费率一样。“(在开证行之间)，多收和少收的差额可以超过三倍。”一位银行卡中心的业务人员说。
如果蚂蚁金服将申请清算许可，那么它可能面临的问题是:首先，它将进入监管框架，这意味着增加风险控制和约束；第二，虽然阿里在金融链条上一个接一个地断裂，但我们都知道“只有平台不能与他人竞争利润”的原则。如果结算公司在蚂蚁金服的各项业务中不够独立，恐怕有一天也会像银联和银联业务一样，背负“既是裁判又是运动员”的负面评价，其他金融机构对其合作态度也会变得模糊不清。
“除非像美国运通那样采取封闭运营，否则它可以进行发卡、收单和清算，银行会对此产生怀疑。”上述银行卡中心业务人员表示。
