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记者李丹丹编辑陈郁
在浙江台州，当一块砖头被扔下来时，可能会砸到几个老板。虽然是个笑话，但它生动地展示了这个“山、海、水之城”私营企业的秘密和商业文化的繁荣。
活跃的民营经济催生了巨大的融资需求，金融机构脱颖而出。在全国商业银行中，除渤海银行外，所有银行都在台州设有分行，还有三家地方法人城市商业银行。为什么这么多银行都集中在一个地级市“杀”呢？是不是因为有人担心，近年来大银行的低价策略明显挤压了小银行？
据《上海证券报》记者调查，在这座城市里，大银行和小银行、小银行和小银行之间，他们都是乌贼，他们在相互追逐的过程中磨炼自己的竞争力；它还形成错位，例如交叉但不完全重叠的集合，覆盖范围更广的私营小型和微型企业，并不断缩小金融服务的空白区。这一现象是金融供给方结构改革所要求的“建立多层次、广覆盖、多种银行体系”的精彩阐述。
鲶鱼效应搅拌服务
20世纪80年代末以来，随着台州民营经济的发展，台州银行、泰隆银行和敏泰银行相继成立。台州也成为中国唯一拥有三家法人城市商业银行的地级市。
在创业之初，由于规模小、实力弱，小企业银行只能选择服务小微客户。然而，随着小微客户意识的加深，这些公司银行在这里得到了密集的培育，形成了一套“草根”而有效的服务方式。
中国人民银行台州市中心支行行长王曲飞表示，虽然三家城市商业银行的服务领域和客户群体基本相同，但它们并没有陷入“互相挖角”的恶性竞争，而是在“竞争、学习、赶超”中共同成长。
如路桥区的泰州银行和泰隆银行，从早期的软信息采集发展到目前的风险控制技术评分模型；在服务方式上，从早期延长营业时间到目前使用" pad "来做生意，让客户不必跑一次；就消费者而言，最初每户70万元的门槛已逐渐降至目前的30万元。
"没有泰州银行，我们不会发展得这么快."泰隆银行行长王冠明对此深有感触。全面的竞争最终会变成观念的转变。目前，台州的法人银行在银企关系中倡导实施“母亲式”服务理念，引导员工及时关注和响应小微企业的需求，从“等待客户上门”到“追逐客户”。
“我们在开设新机构时，基本上不会从当地金融同行那里挖人。”泰州银行行长黄俊民告诉记者，为小微企业服务的银行员工不仅要穿“皮鞋”，还要穿“草鞋”，这也决定了银行很难从外部引进大量合适的人才，大部分员工需要银行培训。
这些小企业银行还带动其他金融机构不断创新和优化小额信贷服务，台州市内几乎所有大型国有银行和股份制银行都成为系统内的小额信贷示范银行。以工行为例。今年前三季度，工行台州分行民营企业贷款增加30.3亿元，居全省首位。
错位竞争、差异与互补
自去年以来，国有银行和股份制商业银行加大了对小微民营企业的支持力度。低成本资本会挤压当地企业银行吗？或者说，大银行天生不适合做小微企业，所以他们不能站在台州？
根据企业反馈，挤压效应可能存在，但并不严重和不正常。然而，在同一个企业中，从大银行贷款项目资金和从小银行贷款流动资金是很常见的。
泰州Speedspectrum机电财务部经理阮凌志表示，目前公司在泰州银行有1000万元的授信额度，形式为承兑汇票、工行和农行的按揭贷款。“如果有抵押品，四大银行的贷款利率较低，年利率约为5.4%。不过，如果有小额无抵押贷款，对泰州银行来说就更方便了。”
维克机械公司也是如此。该公司董事长王洪波告诉记者，该公司在国有银行和地方银行都有贷款，包括在农行的1000万元贷款，主要是抵押贷款，采用lpr定价；泰州银行、泰隆银行和椒江农村商业银行贷款各500万元，主要为信用贷款和担保贷款，年利率为7.5%至8%。但是，服务速度很快，一两天就能到达，这就适合流动资金来保证公司的日常运营。
根据记者获得的一组数据，台州法人银行80%的机构为社区支行或小微企业特许支行，80%的机构位于乡镇以下，平均每户贷款不到30万元。在填满空怀特市场的同时，它与大型国有银行和股份制银行形成了一种互补且错位的竞争。
这种错位竞争显然是必要的。“从我们银行的角度来看，每年首次放贷的银行数量相当大，这表明即使在金融供应充足的泰州，空金融服务的白色区域依然存在。”王官说得很清楚。
政府遵守边界，参与不干涉
最新数据显示，台州小微企业贷款申请率达到95.86%，小微贷款比例比全国高出近20个百分点。这些数据可以证明，“泰州模式”的良性市场竞争带来了银行服务的有效性和充分性。
政府在这个过程中扮演什么角色？王曲飞认为，要分清政府和市场的界限，尊重民营银行贴近民营企业和小微企业的性质。台州市政府充分发挥了市场机制的作用，城市商业银行的股份比例很低，甚至没有股份。泰州银行、泰隆银行和敏泰银行(不含战略投资者)的私人股本分别占70.14%、100%和91.77%。
“在日常经营中，台州市政府坚持不持股、不参与、不派驻高管、不摊派项目、不参与具体经营管理的原则，充分尊重企业市场行为，避免城市商业银行因政府过度干预而造成的信贷资源浪费。配置失真。”他介绍说。
