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20世纪90年代以来，互联网在世界范围内迅速传播，深刻地改变了人类生活的方方面面。继即时通讯、商品零售等领域之后，金融已经成为另一个将被互联网颠覆的领域。在中国，互联网等现代信息技术的介入降低了金融市场的交易成本，提高了交易效率，强化了海量数据的收集、处理和挖掘过程，打破了少数机构对金融系统的垄断。互联网已经超越了金融产品营销渠道的形象，但已经深深融入到金融产品创新、流程设计和模式转换之中。 互联网的影响也将提供金融服务的机构分为两大阵营:一个是基于第三方支付、电子商务信用、p2p信用等。，基于大数据、云计算、移动互联网、社交网络等。拥有技术创新平台的新兴公司；另一类是传统的银行、经纪、保险等金融机构，它们借鉴并整合了新的信息技术和技术平台。 新兴互联网金融 第三方支付等新兴互联网金融服务提供商正在逐渐渗透并动摇支付、信贷、证券、基金和保险等传统金融行业的业务甚至业务模式。 第三方付款。第三方支付是中国最成熟的互联网金融模式之一，市场规模最大，也是许多其他互联网金融模式的基础和支撑。 第三方支付源于客户对网上交易便捷性和安全性的需求，主要应用于与支付背景高度相关的领域。自1999年以来，中国出现了一种服务于交易的支付网关模式。随着2003年网上购物和电子商务的兴起，第三方支付团队开始壮大。同年，阿里巴巴旗下的第三方支付平台支付宝率先推出了安全交易支付模式，解决了c2c模式下买卖双方的信用问题。支付宝迅速崛起，成为中国最大的第三方互联网支付企业。截至2012年底，共有223家支付企业获得了支付许可证。2012年，中国第三方互联网支付市场年交易额达到3.8万亿元。其中，支付宝、财付通、银联在线支付、快钱和汇通占据了很大的市场份额。 经过十多年的发展，第三方支付的业务范围基本涵盖了互联网支付、银行卡收单、数字电视和手机支付；深入培育网上购物、航空、网络游戏、电信、汽车保险、考试等传统支付领域的服务子行业；逐步扩展到资金支付服务、供应链金融服务、资产管理服务、外汇结算服务等领域；并开始将移动支付作为未来的战略重点。第三方支付公司的主要收入来自商户服务佣金、广告收入、金融增值服务费等。 电子商务+信用。“电子商务+信用”是指电子商务企业基于历史交易信息和信用评估体系向小微企业提供信用服务的互联网金融模式，典型代表是阿里金融。2010年和2011年，阿里巴巴小额信贷公司相继在浙江和重庆成立，这标志着阿里巴巴“电子商务+信用”模式的建立。 阿里b2b、c2c和b2c平台上的商家大多是小微企业甚至个人，很难从传统金融获得贷款支持。阿里利用平台业务和支付宝积累的国内最丰富的中小企业数据库和信用记录，通过云计算平台充分分析和挖掘客户信息，真实观察和掌握客户的信用水平和还款能力，解决了传统金融业小额信贷存在的信息不对称和流程复杂的问题。 目前，阿里小额贷款主要包括淘宝贷款、阿里巴巴贷款和支付宝信用支付服务。其中，淘宝贷款主要面向天猫、淘宝和划算卖家，分为订单贷款和信用贷款；阿里巴巴贷款主要面向阿里巴巴b2b会员；支付宝信用支付是阿里金融联合银行于2013年5月推出的针对淘宝和天猫买家的消费金融服务。 为了有效控制贷款质量，阿里小额贷款建立了多层次的小额贷款风险预警和管理体系，对贷款从申请到收回的全过程进行监控，实现了贷款前、贷款中、贷款后三个环节的紧密结合。贷款前，阿里小额贷款根据企业在平台上的业务数据和第三方认证数据判断企业的业务状况，并决定是否允许贷款；在贷款过程中，支付宝和阿里巴巴云平台将实时监控商户的交易状态和现金流量，并提供即时风险预警；贷款结束后，阿里仍将通过平台监控企业的业务动态和行为，并通过贷后监控和网上商店关闭机制控制贷款风险。一旦发现违约风险，阿里小额贷款也可以通过支付宝随时切断客户的现金流。 截至2012年6月，阿里浙江重庆小额贷款累计260多亿元，注册资本16亿元，累计服务企业12.9万家，日利息收入100万元，不良贷款率0.9%。阿里小额贷款公司被评为“最赚钱的小额贷款公司”。 阿里小额贷款的成功也吸引了越来越多的电子商务公司加入这个行列。2012年底，JD.com和苏宁相继成立小额贷款公司，希望通过提供供应链金融服务来提升供应商的粘性，创造新的利润增长点。 p2p信用。p2p(peer-to-peer，p2p)信用模式是近年来逐渐兴起的，它摒弃了银行传统的信用媒介，借贷双方通过P2P信用平台发布信息，独立进行交易。这种模式的出现源于利率体系的刚性和金融机构的过度垄断，使得个人和低评级企业客户的资本供求匹配效率低下。p2p的资金需求方是信用良好但难以从传统金融机构获得资金支持的个人和小微企业；资本提供者是一个普通的投资者，他们希望获得相对固定的回报率。 在贷款过程中，p2p信贷公司负责详细调查借款人的信用水平、经济效益、管理水平和发展前景，然后将信息提供给基金出借人，收取账户管理费和服务费。现阶段，根据平台责任的大小，可以分为三种类型:第一种是无担保的网上模式，以拍卖贷款为代表；二是以红菱风险投资为代表的安全网上模式，这是现阶段的主流；第三种是离线模式，以CreditEase为代表。 p2p模式因其部分弥补了传统借贷中的信息不对称，降低了参与门槛和渠道成本，分散了信用风险，拓展了投资渠道而受到投资供需双方的欢迎。截至2012年底，全国共有300多个网上贷款平台，2012年全行业交易额达到200亿元。 目前，p2p公司仍处于野蛮的成长期，一些公司违规，甚至涉嫌非法集资。未来，随着法律制度、行业监管制度和个人信用制度的完善和配套，p2p信用模式的整体风险将进一步下降，从而进入更高水平的发展阶段。 众筹。众筹起源于2009年建立的美国网站kickstarter，指的是项目和投资者通过互联网的直接联系。任何人都可以将自己的商业想法发送到网站，并在网站审核后发布。网民自愿给予资金支持，回报将是相应的产品或服务。众筹网站从成功的项目中抽取一定比例的资金作为回报。 点名时间于2011年7月推出，是中国最早建立的众筹网站。截至2013年4月，共有7 000多个项目提案，启动了近700个项目，近一半的项目成功筹集了资金并成功发放了回报。其中，单个项目最大融资金额为50万元。 然而，中国的众筹网站仍处于发展初期，面临许多挑战。目前，网站不允许以股权、现金、利润分享等形式进行回报。，而创意项目的收益周期长，成功率低，这阻碍了一些资金的进入。由于法律制度不完善，在创意产权保护和信用风险监管方面存在一些问题。 第三方基金销售。与以商业银行为主要渠道的传统基金销售不同，第三方销售机构凭借其独立性和平台性突破了销售渠道的单一性，极大地提高了专业化程度。第三方基金销售的运作模式分为面向大众投资者的基金超市(如中旅)和面向高净值客户的特别账户(如诺亚正兴和展恒理财模式)。 截至2013年3月，共有19家第三方基金销售机构。大多数获批的独立基金销售机构基本上都是有多年理财经验的公司，线下有很多固定客户。 目前，第三方基金的销售还处于起步阶段，可信度和知名度都不够高，销量也很小。它们最终被投资者接受还需要一段时间。 网络保险。2013年2月，马云、马明哲、马共同发起成立了中国首家互联网保险公司——中安在线，注册资本10亿元，无分支机构。 中安在线将自己定位为服务于互联网的保险服务提供商，而不是简单地将保险业务转移到网上销售。公司希望设计相应的电子交易风险保险，为互联网参与者化解和管理互联网经济的各种风险，为互联网行业的安全高效运行提供保障。 传统金融机构应如何应对 新兴的互联网金融服务机构正在如火如荼地发展，银行、证券、基金、保险等传统商业机构迫切需要变革，或者以独立的方式或通过与互联网企业合作的方式，在不同程度上将互联网与传统业务结合起来。 银行业。互联网公司已经深入到两个核心银行业务，支付结算和信贷。不愿退居二线的银行也发展成了电子商务和移动支付，以提高客户忠诚度。一方面，个人和企业客户开始在互联网或移动终端上办理业务，电子钱包和网上银行逐渐取代了传统的柜台服务；另一方面，银行经营自己的电子商务平台或与传统电子商务平台合作销售银行金融产品，并介入个人网上信贷服务、面向企业的全产业链融资服务等增值服务，如建行推出的“好业务”(Good Business)，覆盖个人和企业两个平台，为其提供全方位的金融服务。 证券业。目前，互联网已经成为经纪人和基金公司的一个新的营销和服务渠道。目前流行的做法是:一是基金公司除了利用商业银行的网上银行和证券公司的网上营业厅外，还建立自己的电子商务平台或在现有的电子商务平台上进行直销，拓展基金销售渠道，为更广泛的投资群体提供多元化的营销方式。田弘基金和支付宝推出的“宝月”等典型代表产品，实质上是基金公司利用支付宝平台作为营销渠道，通过与支付宝平台合作推出类似货币基金的投资产品；支付宝平台通过资本形式的转换，很好地实现了存款支付的合规性要求。 其次，券商通过嵌入电子商务平台或自主开发电子商务，进行理财产品的网上开户和网上销售。截至2013年3月，经纪业务收入排名前30位的券商中，有80%以上已经与天猫、百度、京东等大型电子商务公司联系沟通，探讨与电子商务合作的可能性。保险行业。截至2013年3月，中国网上保险的规模已经达到300多亿元，但网上保险直销在整个保险销售渠道中的比重还不到5%。 平安希望在保险业务信息网络的基础上建立自己的健康产业链。但是，由于该方案的过度创新，医疗保险的理赔数据和报销流程很难在短时间内联网，也没有相应的指导，因此该方案未能实现。 在互联网跨境金融领域，正在探索许多商业模式。有一些疑问，每个人都渴望得到答案:互联网将给传统金融带来多大影响？互联网跨境金融只是形成了一种补充传统金融形式的新金融模式，还是以新的方式取代了传统金融的某些功能？会不会出现第三种金融融资模式，即“互联网金融直接融资市场”或“互联网金融模式”，既不同于商业银行的间接融资，也不同于资本市场的直接融资？
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