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网络金融已经成为当今的热门词汇之一。
一位名叫“江南愤青”的互联网金融研究员笑着说:当互联网开始改变人们生活的方方面面时，我们还能想到什么是不能网络化的呢？
那么，什么是互联网金融？
"互联网金融是基于互联网思维和互联网技术的金融活动."中央财经大学法学院教授、金融法研究所所长黄镇在接受第一财经日报《蔡上》采访时表示，这是互联网与金融的融合，既是过程，也是结果。
“从大背景来看，互联网金融时代的爆发是由于互联网技术的进步。云计算、大数据、移动支付和社交网络涉及到人们生活的方方面面，自然也涉及到金融领域。”互联网金融研究员张(化名)告诉记者，这是互联网金融浪潮来袭的主要原因。
张先生还指出，在目前利率市场化不是特别充分的情况下，市场上有大量的金融需求；同时，由于一些小微企业无法解决自身的融资需求，他们面临着巨大的资金需求。“显然，在互联网平台上，信息不对称程度非常低，资金的供需双方可以直接连接，大大降低了交易成本。”
黄镇指出，目前互联网金融有两种方式，但它们是“殊途同归”。一是从金融机构入手，吸收互联网技术，更好地提供金融服务；另一种是互联网公司接触金融机构，借助互联网技术提供创新的金融模式。
换句话说，广义的互联网金融既包括“淘金”的互联网公司，也包括“触网”的金融机构。从实际情况来看，两者是同步进行的。
互联网公司“淘金热”
“存、贷、支”是传统金融机构提供的三大基本服务功能，互联网企业的“淘金热”就是从这三个领域开始的，p2p借贷服务平台和第三方支付机构的兴起就是代表。
"因为传统的金融机构有许可证限制，所以获得金融许可证并不容易."黄镇指出，许多互联网公司和第三方组织都采取了“迂回”的方式，从私人金融服务领域入手作为融资的入口。
2006年，CreditEase率先将基于互联网技术的借贷服务模式p2p引入中国。根据第一金融研究中心发布的《2013年中国p2p借贷服务业白皮书》的数据，p2p机构的数量从2009年的9家增加到2013年第一季度的132家。产业基础不大，但年增长率超过300%。
从132个p2p借贷平台中筛选出21笔高度活跃的交易，2008年交易量不足1000万元，2011年达到10.03亿元，2012年交易额达到104.13亿元。
与此同时，第三方支付机构的团队相当引人注目，并得到了官方认可。从2011年5月央行发放包括支付宝在内的第一批支付许可证到今年7月6日，央行先后发放了7批第三方支付许可证，获得许可的第三方支付企业总数达到250家。
根据易观国际智库的预测数据，2015年中国第三方互联网支付交易规模将达到13.92万亿，注册互联网支付账户规模将达到13.78亿，移动支付交易规模将达到7123亿。
事实上，目前，一些互联网企业在金融领域的布局已经成型。基于支付宝支付功能，阿里巴巴通过阿里金融进入小额信贷市场，随后凭借最近推出的“宝月”进入投资理财市场。
腾讯也在努力打造一个互联网金融平台。基于微信5.0版将实现的微信支付，在绑定大量银行卡和微信账户后，个人可以进行网上和网下购物。
金融机构“触网”
传统金融机构不会坐等互联网公司在金融领域迈出大胆步伐。
事实上，早在1998年，招商银行就推出了“一个网通”，拉开了网上银行在银行业的发展序幕。网上银行的发展大大减轻了银行网点的业务压力，节约了大量成本，给客户带来了便利。在这种示范效应下，自1999年以来，银行纷纷加入网上银行阵营，推出自己的网上银行。近年来，随着智能手机的兴起，手机银行的出现进一步推动了银行的“电子化”。
除了银行，基金和经纪公司最近也开始“摸网”。
2012年10月，南方基金、汇天富基金和国泰基金推出了基于在线直销平台的货币基金“t+0”赎回业务。在这三家基金公司的网站上购买货币基金可以实现当日赎回和当日到达。随后，一些基金公司开始跟进网上直销“t+0”赎回业务，并推出信用卡还款、手机充值和购物支付等衍生功能。
一家基金公司的电子商务部门负责人指出，如果银行活期账户的功能能够实现，并且回报率较高，货币基金就有可能取代活期储蓄。
此外，田弘、Boss、广发、鹏华、嘉实等多家基金公司正计划在淘宝开店销售基金，第三方电子商务平台销售基金即将正式开通。
早在这家基金公司成立之前，方正证券(Founder Securities)今年3月就在天猫商城开设了一家在线旗舰店，在网上货架上展示其50种金融产品，供投资者自主选择。
另一方面，中国证监会放松非现场开户后，招商证券(市场、咨询)、中信建投、华泰证券(市场、咨询)等券商开通了网上开户模式；7月15日晚，海通证券宣布已批准设立89家C型营业部。所谓C型营业部，就是不提供现场交易服务，也不需要配备相应的机房设备。C类营业部的设立可以与异地开户业务相匹配。
谁负责起起落落？
在互联网企业“淘金”和传统金融机构“摸网”的过程中，一个有争议的焦点是谁能在互联网金融浪潮中胜出。
黄镇指出，互联网公司和金融机构各有优势。互联网企业无疑具有技术优势，而金融机构在风险意识和管理技术上更胜一筹。
"互联网公司和金融机构实际上并不具有竞争力，而是更加一体化."《江南愤怒的青年》指出，互联网企业进入金融业冲击了金融机构的传统思维方式，给他们一种危机感，促使他们做出改变，从而形成良性循环，促进行业的进步。
不过，《江南愤怒的青年》也表示，从现有的技术状况来看，很难分析出互联网企业有什么优势。“从存贷款这三项业务来看，互联网公司都有一定程度的侵入，但这一比例仍只是冰山一角。”
另一方面，金融机构“摸网”有章可循，有法可依，有机构监管，风险相对可控；然而，对于互联网公司来说，当它们进入金融领域时，空仍有监管空间。
“因为有空·怀特监管，风险可能相对较大。”黄镇指出，这要求监管当局加强对私人金融发展规律的研究，规范商业形式和模式；同时，一些企业需要更加规范和规范，加强企业和行业的自律。
“无论是商业银行、支付服务提供商还是互联网技术公司，创建‘账户’都已成为赢得下一轮商业战争的法宝。”万建华指出，账户多平台登录是互联网发展到一定阶段的必然结果，国外互联网巨头如谷歌和facebook早在2008年就开始建设一站式账户服务。
万建华表示，在金融领域，个人理财甚至消费活动越来越集中在一个账户上，这是一个综合账户，可以一站式处理所有个人金融资产。金融机构和互联网公司正在响应这一需求，试图建立一站式金融服务平台。制图/张怡筠
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