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这些在线理财产品有一个共同的特点:在高收益的旗帜下吸引投资者。然而，回报率大于线下宣传的水量。在线理财产品可靠吗？业内人士提醒投资者保持警惕，收紧风险防范措施。
该基金以高收益“做手脚”
2013年，基金进入互联网渠道销售的第一年，淘宝、余额宝、百度财富管理等互联网基金产品成为热点。然而，通过互联网出售的基金被宣传为“负担得起、快速且高收益”，但它们被怀疑通过过时的业绩宣传误导投资者。
需要吸引投资者注意的是，淘宝基金商店所宣传的基金回报率可能并不是基金的实时真实收入。例如，海富通国家政策导向型股票(爱吉，净值，信息)基金在其官方淘宝店的推广，第三季度净值增长率超过44%，在本季度排名第一。然而，第三方基金研究机构好买基金(Good Buy Fund)的最新统计数据显示，该基金在最近一个月的546只同类基金中，表现仅排在第514位，远远低于同类基金的平均水平。
此外，海富通货币A (Aiji，净值，信息)使用“11.6倍活期存款收入”的收入，但使用2012年的收入数据。根据好买基金的数据，截至11月29日，海富通货币A的7天年化收益率仅为2.47%，远低于同期同类产品的平均水平，在137只货币基金中排名第二。
业内一位基金研究人员告诉记者，基金销售管理办法明确规定，公布业绩时应公布所有完整财年的业绩，仅挑出业绩最好的年份甚至第一季度是不完整的，许多基金公司在网上营销时“走在监管的边缘”。
保险产品的担保功能令人担忧
与大多数银行理财产品收入的3%-4%相比，最近，高收益的保险理财产品利用互联网电子商务平台频繁出现在公众视野中，销量达到历史新高。“双十一”期间，国华人寿获得保费收入5.26亿元，预期收益率为7%；生活生活的预期回报率为5.32%，加上1.8%的淘宝“奇峰宝”，销售额很快达到1亿元。
业内人士承认，这些万能保险产品所宣传的高回报率是预期回报率，这通常是不确定的。在许多情况下，高回报率只是为了宣传过去全民保险的良好表现，但实际上保证回报率只有2.5%。
“受资本投资、投资比例和偿付能力的制约，高收益保险产品的盈利能力较弱。”长江证券分析师刘军认为，目前的集中销售也可能加剧中小保险公司未来到期赔付和退保的压力，在极端情况下可能导致破产风险。
值得注意的是，虽然这些万能保险产品声称具有财务管理和保险的“双重保障功能”，事实上，如果你仔细看看这些产品的免责条款，保险的保障功能几乎为零。
上海白领王赢(音译)购买了太平人寿的“太平淘金记全险(环球)”产品，预计3月份的年利率为4.5%。“购买后，我意识到这实际上是一个起点低的理财产品。保险保护功能几乎可以忽略不计。只有在它死亡或完全残疾时才能得到补偿，而且补偿金额很低。”
太平人寿的客户服务人员向记者承认，短期金融保险产品的担保功能很少，主要依靠收入，更注重金融功能。
行业监管仍然存在空·怀特
在线理财产品的高收入来自哪里？这种收益能够持续吗？业内人士明确表示，“这肯定是不可持续的。”
海通证券(Haitong Securities)基金分析师桑表示，自今年下半年以来，资金短缺已超出预期，中长期市净率仍居高不下，基金利率持续上升，大多数货币基金的收益率都处于较高水平。余额宝的7天年化收益率(与田弘货币基金组织的产品挂钩)在很长一段时间内都是不可持续的。田弘基金副总经理周晓明曾坦言:“高回报并不总是能够维持，将来还会恢复正常。”
面对保险、基金等金融管理在线销售的爆炸式增长，行业监管仍是空白道。根据中国电子商务研究中心的报告，与其他商品不同，保险销售有严格的地域限制。然而，互联网打破了这一地理限制。一旦客户在异地成功投保，如何保证后续服务是总行或分行的服务。扩大该领域的经验面临着模糊区域监管的风险。
在目前的保险和基金销售中，为防止误导销售，维护市场秩序，监管部门严格禁止销售产品和赠送礼品，坚决杜绝返销佣金。然而，银河基金显然处于违规的“灰色地带”，如“体验时送钱款”和给人保险，即“赢油卡和送电子礼品卡”。
南方基金总经理杨表示，目前互联网金融只能称之为互联网基金销售，处于混战阶段，基金公司应该将风险管理提高到一个更高的水平。
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