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“人人贷款”是指个人通过互联网或线下系统发放的贷款。这种无担保和无担保的个人对个人的服务模式，最高金额达数十万元，满足了银行、信托和小额贷款公司以外的群体的贷款需求，服务对象包括大学生、微型企业和农民。一方面，长期以来，由于缺乏相应的抵押物和信用证明，微型企业和农牧民等最弱势群体的金融需求很难通过正规金融渠道得到满足。另一方面，当前居民投资渠道狭窄也是“人人贷”快速增长的土壤。专家认为，“p2p”公司的贷款客户集中在正规金融机构不愿照顾的群体中，甚至低于小额贷款公司。其贷款利率相当于小额贷款公司的利率，一般在20%至30%之间。因此，不难理解为什么“人人贷款”逐渐被这些小微群体所追捧。随着小微经济的发展和互联网技术的进一步成熟，“人人贷款”模式的发展是巨大的。
然而，由于法律地位不明确、行业规范和自律性不足，“人人贷”发展迅速，同时暴露出越来越多的风险。实践表明，“人人贷款”的信用风险较高，贷款质量远低于银行等金融机构。处于监管体系“灰色地带”的“人人贷”中介机构可能突破资金不入账的底线，演变为吸收存款发放贷款的非法金融机构，甚至成为非法集资。也有一些非法的财务管理和筹资活动，在“人人贷款”的旗帜下生存。据了解，目前，“人人贷”公司主要从两个方面控制风险。一方面，对于一些尚未到期的借款人，他们被敦促提前还款，帮助贴现利息；另一方面，它提供本金担保服务。问题的症结在于“人人贷”公司本身缺乏资金实力和贷后管理能力，容易出现道德风险，贷款人的资金有损失的风险。
因此，“人人贷款”行业需要纳入正式的监管体系，行业发展需要阳光。
首先，“人人贷款”业务已经成为中国影子银行体系不可或缺的一部分。目前，p2p风险管理的核心竞争力仍处于形成过程中，因此有必要考虑如何加强宏观风险控制和明确监管当局。如果任由其疯狂增长，很可能会危及金融安全和社会稳定。据报道，即使在美国，那里的监管环境更加宽松，信息技术更加发达，对这一行业施加了限制。目前，中国的“人人贷”业务仍在央行、银监会等监管部门之外。“人人贷款”平台公司只需要一家工商注册公司就可以开展点对点贷款业务。但是，工商金融法律法规并未要求“人人贷”平台公司的准入资格、信息披露和内部管理，也未明确具体的行业主管部门。
其次，数据显示，截至2012年底，中国有超过5万名“人人贷款”投资者。“人人贷款”提供的产品已经成为许多普通投资者增加和保存财富的渠道。然而，准入门槛极低、几乎没有监管的“人人贷款”公司难以合理运作、控制风险、维护金融投资者权益。一些“人人贷”公司甚至突破了资金不进入账户的底线，变成了非法集资。因此，为了保护投资者的合法权益，相关监管部门需要将每个人的贷款行业纳入正式的监管体系。
第三，“人人贷”是近年来我国金融领域的一项重要创新，在“人人贷”行业快速发展的背后，“坏账赶走好钱”的现象时有发生。为了使“人人贷”行业的发展阳光灿烂，成为我国民间金融体系的重要补充，迫切需要引入相关法律法规的监管机制。
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