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这是最好的时候，也是最坏的时候。 过去，网上贷款只是中小企业的一个新名词，但现在它已经悄然渗透到社会和金融活动的方方面面，以不可阻挡的趋势改变着中小企业的传统融资方式。 有了互联网的优势，中小企业主不用出门就可以完成贷款申请的所有步骤。目前，中国的b2c和c2c网上贷款模式各有特点。 一般来说，b2c中的B一般指银行，一些大型网站也提供贷款公司的产品。这种模式早在三四年前就已经兴起，但最近流行起来，其影子在商业活动中无处不在。然而，虽然b2c贷款依靠网上贷款平台完成贷前工作，但大部分仍需由申请人离线办理，且通常存在地域限制，覆盖面还不够广。 另一种是c2c模式，即p2p模式，也就是从一个人到另一个人的借用。与b2c相比，这种模式往往具有更大的自由度，申请人可以根据自己的实际还款能力和信用状况来决定，并可以自主决定期限和利率，同时，乙方可以自由选择贷款对象。在正常情况下，会有一些贷款人作为借款人的债权人，这可以完全依靠网络平台完成，不受任何地域限制。 目前，苏宁电器、阿里巴巴、JD.com等电商公司已经凭借自己的客户资源和交易平台，开辟了小额贷款领域和涉水金融平台业务，个人服务网上贷款平台如派牌贷款、人人贷款、Yixin.com等遍地开花。目前，中国有2000多个不同类型的网上贷款平台。 早在2007年，阿里巴巴就与工行推出了新的网上商户融资产品“电子金融”，并在浙江开始试运行。阿里巴巴提供了全过程的技术支持，如贷前准入筛选、贷中信用监控以及贷后风险管理和控制。然而，这种贷款是有条件的。例如，阿里巴巴规定，申请贷款的企业不应有不良记录，其信用档案应具有一定年限。与以往在银行申请贷款不同，这些通过阿里巴巴申请贷款的企业根本不需要相关机构的任何抵押或担保，只依靠网上信用来判断申请人。阿里巴巴还将提供全过程风险管理技术。 这几乎改变了阿里巴巴中小企业的传统融资模式。截至去年年底，至少有20万小微企业使用了阿里小额信贷，电商客户每年使用订单贷款约30次，76%的客户申请贷款一般在50万元以内。 经过几年的试水，阿里巴巴不再满足于小额贷款业务，支付宝成为马云财务战略的另一个焦点。最近，支付宝开始推出“宝月”，用户可以直接在支付宝网站上购买货币基金等理财产品。 虽然网上贷款前景看好，但中小企业在贷款时仍需谨慎，要看自身实力，否则无法按时还贷将面临巨大的信用危机。 例如，自2009年以来，阿里巴巴在其网站上公布了一份不可信企业的黑名单。进入该名单的企业和个人也将被所有国内银行列入黑名单，他们不能再次申请贷款。此外，阿里巴巴黑名单上企业的所有推广信息将被清除，其账户将被关闭。同时，该违约企业的信息也可以分组发送给其合作伙伴，提醒与违约企业合作的企业注意风险。 银行和网络运营商被完全禁止，这无疑是对一些已经非常脆弱的中小企业的死刑判决。因此，对于中小企业来说，网上贷款不是免费的，一旦他们违约，他们往往面临比传统贷款更大的惩罚。 与银行和大型网络平台对网上贷款申请资格和信用记录的严格限制相比，一些新兴网络贷款平台和公司的门槛要低得多。中小企业往往不得不付出更高的利率作为代价。 一般来说，网络运营商和银行的网上贷款年利率一般在10%左右，而一些新兴网络平台的年利率已经超过30%，但它仍然吸引着许多中小企业主，这些中小企业主在贷款中苦苦挣扎，急需资金。然而，他们经常忽略一个问题:在许多制造业利润普遍较低的情况下，他们如何偿还债务？这种高利率可能会引发连锁反应。一些没有支付前一笔款项的企业已经破产清算，他们的资产被法院拍卖以偿还债务。一些资不抵债的企业家选择了逃跑，而这些借款人不得不面对失去所有资金的悲惨局面，一些贷款平台也关闭了。例如，一度繁荣的哈哈哈贷款一度因营运资金和信贷问题而关闭。 很明显，网上贷款正在激增，这不仅为中小企业融资带来了新的机遇，也隐藏了风险，有许多问题需要解决。 与国外严格完善的信用体系相比，我国许多p2p网站无法充分掌握借款人的经营计划和资金使用情况，缺乏有效的风险防范手段。然而，传统的私人借贷大多发生在亲戚和朋友之间，至少受到担保人和抵押品的约束，而网上借贷在这方面相对缺乏。 当然，这些不能成为拒绝网上贷款模式的理由。因为这已经成为一种不可阻挡的趋势，我们要做的就是顺应潮流。 网上贷款风险的存在也是社会信用体系建设不足的表现。目前，我国在网上贷款监管方面仍处于空白州，因此有必要尽快完善相关监管政策，使网上贷款成为中小企业融资的有效工具。
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