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在老麦的帮助下，网站思维将完成金融公司思维的转变，美国加州的借贷俱乐部将迎来一位大人物，摩根士丹利前全球首席执行官麦晋桁。这位“忙碌”的金融巨头将进入公司的五人董事会，他也是第一位进入在线p2p贷款行业的著名金融人士。 麦金燕没有仓促决定加入这家公司。通过摩根士丹利互联网明星分析师玛丽·米克的介绍，他开始了解这家公司。在加入之前，他甚至“体验”了自己，把自己的钱投入到这个网站，并成为一个个人贷款人。 该网站以其在线p2p贷款匹配业务而闻名，自五年前成立以来发展迅速。据最新数据显示，其代理交易总额已超过5.8亿美元，在美国在线p2p行业中已经占据第一位。这个数字正以每月4000多万美元的速度增长。 贷款俱乐部自成立以来，经过三轮融资，已吸引了红杉资本(Sequoia Capital)等美国最著名的风险投资机构共计5270万美元的投资。高速发展和清晰的商业盈利模式是其广受追捧的原因，每笔交易都带来约4%的交易总额。然而，随着用户规模的逐渐扩大，保持高速增长更加困难。 创新营销方法和创造更具吸引力的产品可能是贷款俱乐部最重要的两项任务。前者是借贷俱乐部兴起的最重要原因之一。这是第一个广泛使用的将“向陌生人借钱”改为“向face book好友借钱”的脸谱应用程序，这使得用户很快适应了这种新的投资方式。 然而，贷款俱乐部在如何创造更具吸引力的金融产品方面可能仍缺乏成熟的经验。其创始人renaud laplanche曾是一家软件公司的律师助理和总裁，但从未涉足金融领域。至少在现阶段，它更像一个网站，而不是一个金融机构。这可能是他强烈邀请麦金燕加盟的重要原因。 “麦在金融界有着非凡的经验和影响力。他非常熟悉证券市场，在经纪顾问和财富顾问方面有着广泛的联系。他将帮助我们为投资者创造和销售产品。”罗纳德这么说。 以前，借贷俱乐部是p2p的？在交易方式上，它与竞争对手有不同的策略，这表明它更注重对交易过程的控制。它不采用p2p网站常用的一对一竞价方式，而是在评估不同用户的信用等级后，网站规定相应的固定利率和固定期限。这大大增加了交易匹配成功的机会，也大大简化了固定收益产品的贷款打包设计和与外部理财市场对接的流程。 在此前的一次采访中，麦曾表示，将贷款转化为产品，并将其推向外部理财市场，是lendingclub等p2p网站扩大用户群的唯一途径。特别是在传统财富管理领域，当证券市场提供的回报率低至4%时，是p2p产品介入的好时机。 Ronald承认，贷款俱乐部的产品无法进入美邦这样的大型财富管理平台，因为其整体规模较小，而且缺乏以往的业绩记录。然而，他现在认为，经过五年的发展，“我们有很好的能力”。但不管最终能否被接受，恐怕还是要靠麦的“牵线搭桥”。为了实现从服务内部客户到服务外部客户的飞跃，罗纳德做了更多的工作。此前，贷款俱乐部开发了自己的风险识别系统lendingmatch。其核心理论之一是，p2p贷款可以降低违约概率，因为双方都在同一个社交网络中，通常都有亲戚或朋友。 但是，这种风险识别方法没有得到外部认可，因为难以量化和验证。因此，在最新版本中，lendingmatch仅被描述为“一种基于客户家庭房地产状况、贷款期限和以往记录的风险计算方法”，而放弃了以前对借款人和贷款人之间关系的衡量。 为了控制信贷风险，罗称，贷款俱乐部拒绝了90%以上的申请人，使不良贷款率保持在2.7%的较低水平。[/h/这是第一个在sec注册的p2p网站，有资格获得投资咨询。此后，其竞争对手prosper被迫关闭，因为sec将其产品归类为销售金融产品，并不得不从纽约迁至金融监管更为宽松的加州，这也显示了罗的先见之明。 去年以来，贷款俱乐部还通过其投资子公司推出了两个投资基金，总规模达1亿美元，显示出其进军资产管理领域的预期。 虽然这两只基金到目前为止规模并不大，主要投资者也只是借贷俱乐部的原始投资者，但罗在变得更加“金融化”方面迈出了不寻常的一步，麦的加盟将延续这一过程。 就贷款俱乐部而言，它已经落后于其最大的竞争对手prosper，后者在一年前成立。然而，以平均4%左右的速度，其过去5年的最高营业收入只有不到3000万美元，显然不能满足那些花了很多钱的投资者。 根据之前披露的数据，2011年贷款俱乐部的平均单笔贷款金额在5000至35000美元之间。为了降低成本和提高盈利能力，增加单个用户的交易量是一个自然的选择。对接理财市场可以实现这一目标。 在麦的帮助下，贷款俱乐部可能完成从单纯追求用户数量的网站思维到更加注重交易规模的金融公司思维的转变。 利用网络以低成本收集小额借款人，将他们的贷款打包成固定收益产品，然后卖给平均规模较大的富人——这种方式能打破银行设立网点吸收存款的传统模式吗？麦非常乐观，至少他认为“一个虚拟银行系统正在到来”。然而，这些新公司需要一段时间来承受可能上升的信用风险和结算系统的压力。
