本篇文章5934字，读完约15分钟
刚才看到腾讯的马总说，让大家拿出手机摇一摇。我特别羡慕，因为我不能让每个人都打开支付宝客户端，给我一些钱。因为支付是一件严肃的事情，它不会让你花费任何代价去动摇它，所以它更容易推广。让每个人都给我一些钱，每个人都会更加警惕。
支付宝成立于2004年底，开始面对这种环境，很多用户都对电子商务心存戒心。让他上网，从他不认识的人那里买东西，然后让他付钱。他有两大顾虑。我付了钱，但是如果我被骗了呢？如果你不想要你收到的东西，或者付了钱却一点也不寄，怎么办？所以这是一个很大的心理障碍。
其次，网上付款对我来说不安全。如果我不支付一两笔钱，我的银行帐户被盗，我的网上支付帐户被盗，如果我直接支付我的生活储蓄to/きだよ 0，我该怎么办？总而言之，只要担心两个。害怕被偷或被骗。
事实上，中国的整个网上支付已经发展到现在，因为就在刚才，正如何老师所说，央行今年才发放了许可证，并且出台了一系列的业务管理措施。已经有许多先行者通过了市场，也探索了许多商业规则，包括一些成熟的操作经验。然而，在此之前，在2005年和2004年没有这样的事情。许多用户都很担心。如果我在网上交易时被骗了怎么办？如果它被偷了呢？谁会主张这项权利？当时，这是两块石头和两座大山，严重阻碍了中国电子商务的发展。
支付宝，我不知道你有没有印象。2005年，一部在冯小刚制作的电影被称为“没有小偷的世界”。当时，支付宝搭上了便车。马先生碰巧是华谊兄弟(300027)的董事。他与冯小刚合作，为支付宝做了一个广告，并使用支付宝世界没有小偷。下面的广告说:如果你敢付钱，我就敢付钱。这个广告在2005年和2006年很受欢迎。许多用户知道支付宝是通过广告存在的。您只需通过支付宝付款，并遵循支付宝的交易流程。一旦你在网上交易中被骗，你可以向支付宝索赔。
支付宝为什么敢付款？因为在2004年，马云的内部人士称之为天才之举，即他想到了一种交易模式，类似于进出口中常用的信用证交易。买方的付款不会直接支付给卖方，而是支付给支付宝，并通知卖方发货。卖方发出货物后，会通知买方。收到货后，你可以告诉我是否正确，你可以申请退款。通过这种过程的保证，基本上防止了交易中的欺诈和盗窃风险。自2005年以来，整个支付宝实际上解决了这样一个难题，使得整个网络支付的业务量急剧上升，发展非常迅速。
中国的整个信用基础设施体系还没有建立起来，应该说没有像国外那样发达的信用体系，因此它对中国整个电子商务的发展有很大的制约。但是，正如马云所说，如果你的商业流通环境在一个社会中更差，另一方面，辩证地看，你会有更大的机会做电子商务。事实上，经过这么多年的发展，这是真的。无论是香港还是美国，很多电子商务的先锋企业已经做了很多年，但他们的发展并不如内地的电子商务。为什么？由于他们的商业流通环境过于成熟和方便，这个用户在他们的市场和线下流通的成本效率非常高，成本非常低。但在中国的流通环境中，它占了非常高的商品价格，甚至超过100%。我们经常看到很多消费者，他们去国外买东西，去香港买东西，去国外买东西，发现一件很奇怪的事情。他买的许多东西都是中国制造的，但价格比中国便宜得多。
前几天我甚至看了一篇报道，说深圳很多人周末来香港都是集体购物。这不是传统服装、高档化妆品，而是普通的日常用品。去超市扫货，甚至从香港买酱油、盐和餐巾纸是一件非常奇怪的事情。每个人都知道香港是一个有很多土地和金钱的地方。为什么mainland China的普通日用消费品比超市便宜，质量有保证？事实上，这在很大程度上是因为我国国内商品流通中存在着许多无形的流通壁垒，这使得商品流通的成本在各个方面都有所增加。
因此，反过来，电子商务本质上是一种无店铺销售，它可以跨地区，它不超过时间限制。面向全国的所有统一市场的唯一区别是物流和配送成本不同，这使得打破各地区的非贸易壁垒成为可能。
从现在开始放眼整个中国，淘宝今年的销售额接近5000亿元，据说超过了中国所有的零售连锁企业。然而，像美国的沃尔玛一样，易贝领先淘宝五六年，与美国最大的巨头沃尔玛的差距非常大，这是一个非常明显的对比。
刚才我提到支付宝在过去的五年里做了一件非常重要的事情，帮助消费者消除了在网上交易中被骗的担心，但是刚才我也提到了一个没有消除的担心，那就是你的账户被盗了。因为我们现在正在做一些研究，仍然有很多用户觉得网上支付不安全，害怕被偷。另一方面，我们看看国外的成熟经验。美国的制度是什么样的？只要你在美国用账单支付，不管你用的是借记账户还是代理账户，只要银行账户被盗，或者你买的不是你想要的，你就拒绝支付给你的发卡银行。作为收单银行、开发商户的银行和机构，它有义务进行相应的票据调整，并检查其是否被骗或被盗。如果持卡人坚持认为这是他自己的交易，钱应该退还到他的银行账户。
由于目前中国没有这样的系统，如果有用户说你的网银账户被盗或者你的银行卡被盗被刷，首先，责任人往往是用户本人，经常说你的用户密码保存不好。在美国，如果卡因任何原因被盗或被盗，他可以申请拒付。中国没有这些保护措施。虽然这种情况很少发生，可能只有万分之一，但一旦发生在个人身上，就会给你造成100%的损失。因此，没有这样一个系统的保证，许多用户都非常害怕这种罕见的事件。
我们现在做的一些市场调查显示，大多数用户担心在线支付的安全性，他们的银行账户被盗。因此，为了消除这种担忧，我们很多银行做了很多事情，不断提高用户认证的门槛。招商银行(600036)在1999年推出了网通。那时候，你只需要输入你的银行卡号码和取款密码就可以进行网上支付，但是今天已经没有了。对于所有的大银行来说，除了这些东西，你必须买一个u盾并把它插在电脑里。您必须输入至少几十个字符，并跳转到五或六页，然后才能完成付款。但是，我听说这不安全。不久前，我看到工行(601398)推出了第二代u盾。这不仅仅是插上电源那么简单。在付款之前，必须手动按压并再次确认。因此，通过这种一尺魔高、一尺路高的模式，门槛越来越高，持卡人的安全责任也随之增加。如果发生盗窃，通常由持卡人承担损失。
因此，这导致了1999年最早的网上支付，其成功率实际上是可以的，只要输入一个卡号和取款密码，就可以成功，跳转页面也很少，相对简单。然而，近年来，网上银行的支付成功率和用户体验并没有得到改善，而是在逐年下降。平均支付成功率只有60%以上。整个用户的使用门槛越来越高。过去，你可能只是去银行办理开户手续。现在你可能需要每年下载大量证书并更新你的u盾。
特别是近两年来，我国3g发展非常迅速，国家正在大规模推进3g。我们看到许多用户，他们的浏览习惯正在改变，逐渐从个人电脑到笔记本电脑再到移动终端。浏览习惯的改变必然会带来电子商务交易行为的改变。最初，传统的u盾面临着巨大的挑战。它只是针对窗口，这是一个很大的挑战。
支付宝去年推出的新产品，我们称之为快速支付。首先，它不需要打开。你可以用银行卡支付。你可以在银联网上刷卡。它可以穿过终端。手持支付验证信息也相对简单。第二次付款后，保留这些卡信息，您只需要输入第二次付款的密码。包括用户在内的许多学生都会本能地问一个问题。这简单又安全吗？许多用户已经用完了第一次体验，这真的很快。我不能坚持花钱。我们做了一项调查。与没有开通快速支付的用户相比，他的消费频率增加了20%以上，这确实是方便带来的。
那么它安全吗？首先，我们的支付宝承诺对用户绝对安全，因为什么？我们承诺所有风险将由支付宝承担，并将风险转移给支付宝。任何个人，不管你的密码安全等级有多高，都容易受到有组织犯罪和黑客的攻击。因此，如果我们让个人来处理这种风险，让任何个人用户来承担，并且处理这样的风险，网络犯罪的风险，这是无法忍受的。因此，支付宝想出了一个解决方案。既然它面临这样的挑战，用户非常担心，为什么不冒这个险呢？有这么一个庞大的商业组织，有这么多公司在做安全和风险控制，我们将共同面对它，我们将承担风险。因此，所有盗窃快速支付的风险将由支付宝承担，这对用户绝对安全。到目前为止，还没有网上银行说你的网上银行被盗，我的银行保证会全额赔偿，但目前还没有。
顺便说一下，我也是北京大学的校友。我于2004年从法学院毕业。我的第一份工作是在中国银联工作。工作了一年多之后，我去了支付宝。我为什么去支付宝？最重要的原因之一是我当时看到了这样一张桌子和这样一幅画。你可能不知道，每次我们去实体银行的营业网点，当你去交易时，实际上背后的成本大约是10元。当你看银行的网点时，它们通常在特别热闹的地方和商业场所。那个地方的商店租金非常高，加上安全成本、人员成本和系统成本。每项费用超过十美元。如果你去做生意，你给银行带来的利润不到十美元。因此，银行正在将所有可转移的服务转移到支付终端，并且使用其他方法来转移它们。第一个转移是电话银行，即呼叫中心。使用信用卡的学生会知道，所有信用卡信息的更改，包括换卡，包括账单地址的更改，都是由呼叫中心完成的，因为它的成本太低，相当于不到实体银行成本的一半，而且每笔交易大约是五六美元。
如果你进一步发展，自助银行里会有自动取款机，它们在街上随处可见。在银行拥挤的地方，你会被告知去自动提款机取现金，这样会花费更少。几美分可能就能完成一笔交易。在网上银行出现之前，这是一个真正的数量级差异，只要它低至几美分，一笔交易就可以完成。因此，各家银行都在大力推动网上银行的发展，这背后是有原因的。这背后的原因是为了降低企业的运营成本。
我们可以看到这只是一个表象。从电子支付的表现来看，事实上，同样的故事正在每个领域发生。一般来说，私有网络迁移到通用网络，私有终端迁移到通用终端。我们看到有多少人家里还有固定电话。经常使用几个街道公用电话亭。与十年前和二十年前相比，现在每个人都在使用手机。什么是手机？这是一个通用终端。许多人用手机代替手表。因为他们使用手机，所以他们很少使用数码相机，而且大多数人都在手机上使用。
这种通用终端必然会对传统终端产生影响，包括支付领域的专用终端、pos机、支付刷卡专用pos机，也会产生很大的影响。所以当时看到这张照片我很震惊，我想这一定是一个发展方向，基于互联网的一定会成为这个社会的主流。
当时，当支付宝开始的时候，我们有一个很好的参考。这是贝宝，但在美国，它有一个非常好的基础。首先，是ach。八家银行与自动清算中心相连，它们可以为任何账户付款或从任何银行账户中扣款。许多人会问，这不安全吗？这样的机构可以从我的银行账户中扣款。没关系。它赋予每个储户权利。一旦扣款有误，可在90天内申请拒付，无需担心扣款有误。中国不能这样做，任何银行只能从自己的银行扣款，但跨行不能。
此外，还有一个卡组织，签证大师。世界上所有的信用卡都是开放的，通过这个系统可以进行相应的扣款。
因为扣除非常方便，所以会导致更高的问题，而且盗窃的社会成本也相对较高。网上交易的平均风险率高达2%。贝宝为此做了一些事情，这大大降低了盗窃率。使用信用卡进行交易时，首先要建立关联。paypal与你自己的银行账户建立联系。关联时，您可以在某些方面验证您是否是银行帐户的所有者。这样，拒绝率大大降低，所以许多商家更愿意使用这项服务，即使贝宝收取的钱与银行和其他机构相同。为什么？拒绝率降低，这不仅降低了欺诈风险的成本，也减少了其在处理这些欺诈风险时的人力投入。
另一个非常重要的事情是虚拟账户之间可以进行交易。通过这种循环交易，降低了边界成本。每次资金流入系统，都会向金融机构付款，包括持卡人的付款。如果只做了一笔交易，货币商将提取它并摊销一次。如果收到的钱用于第二次交易，商家将分期偿还两次。交易越多，摊销越多，边际规模越大，边际成本越低。
最后，还有易趣，它在易趣兴起之前做得很好。这是美国的一个故事。另一方面，当支付宝在中国成立时，可能有一个非常好的条件。与淘宝类似，我们也将paypal模拟成一个虚拟账户，这必须由一家银行讨论。幸运的是，尽管中国由一家银行进行谈判，但中国银行业高度集中。我国应该有10家以上的银行，前10家银行应该占总数的90%以上，这意味着只要我们和前10家银行谈判，就可以解决90%的问题。
这是支付宝和贝宝的优缺点，所以我们刚才介绍了快速支付。我们举了一个小例子。第一次，我们选择了一家银行，输入了卡号、身份证号、姓名和手机号码，不需要办理任何开户手续。输入手机校验码后，就成功了。保留后，第二次后直接选择。选择一个支付宝密码，然后输入手机验证码来完成支付，就这么简单。
这个过程不仅在网站上，也在移动终端上，无论是使用iphone还是安卓，都是一样的。支付成本非常低，用户门槛非常低。
这些都是一些简单的优点，所以不要介绍太多，否则就有点像开产品推广会。
进行快速支付后，发现支付成功率从60%以上提高到90%，极大地促进了整个网上购物。每个电子商务公司的朋友都知道吸引新用户要花多少钱。费用超过100元的，至少超过100元。但是你，一个新用户，来这里下订单，付款失败。顾客流失，浪费了100多元。为了避免这种情况，我看到了一件非常奇怪的事情。中国虽然实行货到付款，但成本远高于电子支付，而且风险更大，因为它涉及现金，而且它不合格，没有许可证，也没有给物流公司发放许可证。如果它跑了呢？曾经有这样一个公司。深圳有一家叫dds的物流公司。光是广州天河电脑城就损失了7000万元，捐款也跑了。为什么有这么多电子商务公司可供选择？因为它的门槛很低。其客户保留率相对较高。
我们希望快速支付能够改变这样一个悖论，即电子商务运营商不得不雇佣一大群农民工为他们收钱。
这是我们做的一般性介绍。我们可以在网上找到。因为时间关系，我们不会做太多的介绍。目前，支付宝快速支付已经发展了一年左右，用户已经超过4000万。与我们合作的银行有100多家，其中很多可能不是每个人都听说过，比如杭州银行、嘉兴银行和温州银行，包括一些农村信用社。但这些银行也非常困惑。他们想发展电子银行业务吗？你想做网上银行吗？如果我们这样做，用户基数很小，几万到几十万，但是建立一个网上银行系统的成本是刚性的，边际规模很小，导致非常高的边际成本。如果不建，用户会有客观需求，他们会流向电子银行发展较好的银行，面临两难境地。支付宝推出这项业务后，方便了用户进行网上支付，这也是中小银行发展的一个解决方案，因此受到了许多中小银行的欢迎。
我们希望今年支付宝会有200多家合作银行，现在已经超过100家，用户数量可以超过1亿，这样可以增加30%的交易量。谢谢你！
