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金融产品仍然可以成批购买吗？最近，一家中小型股份制银行以1万元的起价推出了“集团”财务管理活动。为期六个月的二人组、三人组和四人组产品性能对比基准分别为4.33%、4.36%和4.4%。
专家和银行业内部人士表示，2020年是中国金融子公司产品正式运营的开始年，中国银行的金融管理市场乃至整个资本管理市场将迎来新的变化。如何在新的商业模式中“留住人才”和“留住资金”，是对中小银行的一大考验。“集团财务管理”是中小银行吸引新客户的一种手段，而财务管理“花式营销”实际上反映出银行仍面临更大的压力。
银行财务经理成为锚
上述股份制银行的金融客户经理表示，该“团队”中只能有一位老客户，其余必须是新卡客户，购买限额为每人50万元。“成功组建“团队”后，老客户将向财务经理报告信息，然后他们可以直接在手机或网站上购买。”
“平时财务管理有4%的回报率是很好的，而且在“团队竞赛”之后回报率要高得多。银行的老顾客王阿姨收到“集团管理”的销售信息后非常激动。她让丈夫去银行开一张新卡。“两人小组”也成功了。
交通银行金融研究中心高级研究员梁分析说，“集团融资”可以拓展新的银行客户，扩大客户群。相对较高的回报率也在一定程度上有利于吸收理财存款，反映出银行更大的竞争压力。
根据溥仪标准研究所研究员王伟的说法，银行融资“集团活动”本质上是通过提高金融产品的收益率来吸引更多的储户。疫情影响了银行在春节旺季的营销。随着疫情的影响逐渐消退，银行需要通过各种活动进行金融营销。
事实上，疫情爆发后，银行传统的线下营销方式很难被推开，许多银行积极尝试在线渠道。一些银行财务经理甚至成了“搬运货物”的锚，并推出了关于投资和财务管理的科普讲座。
溥仪标准的研究员于康认为，随着银行理财业务转型的深入，理财市场的竞争更加激烈。对于致力于财务管理业务可持续发展的中小银行，一方面要按照监管要求逐步实现财务管理业务的整改；另一方面，我们应利用贴近客户生活的优势，在发展金融服务的同时，推广医疗保健、儿童教育、生活旅游等增值服务。
预期收益将继续下降
据溥仪标准统计，2月29日至3月20日三周内，本行分别发行了1359、1658和1714种理财产品，其中封闭式预期收益率人民币产品平均收益率分别为3.98%、3.96%和3.96%。
荣360大数据研究所的分析师刘银平表示，2020年银行财富管理的回报率可能会继续下降。一方面，流动性将继续宽松，固定收益资产收益率将继续下降；另一方面，银行金融转型的压力仍然很大。
梁认为，在规范各种存款产品、降低银行债务成本、降低信贷融资成本的环境下，理财产品的收益率预计会随着市场流动性相对充裕而下降。随着投资者对净值产品的接受度增加，以及疫情等因素削弱其对理财销售的影响，银行理财发行将逐步稳定。
王伟认为，2020年是新的资本管理条例、新的财务管理条例和新的以商品为基础的条例生效的关键一年。银行财务管理的净值转型有望加快。预计保本理财产品的发行将会加速和下降，而净值理财产品的发行将会增加。预计今年银行理财产品收入将呈现下降趋势。从资本方面看，受疫情影响，预计央行将继续通过反向回购、中期借款工具等工具引导市场利率中心向下，保持合理、宽松的资本基础。从资产方面来看，新的资产管理法规禁止银行为资金池模式融资，并要求非标准资产在到期日进行匹配。银行很难为新的理财产品配置高收益非标准资产，收入将会下降。
储存存款的压力由来已久。
银行通过各种手段“劫富济贫”，反映了近年来的压力。国家金融与发展实验室的特别研究员董希淼认为，近年来，随着人们投资和理财意识的提高，银行面临着从事存款业务的客观压力。对银行而言，除了提高管理金融资源的能力，它们还需要开发存款产品和提供优质服务。
目前，存款基准利率下调的预期显而易见。董希淼表示，应该帮助中小银行拓宽债务渠道，丰富债务来源。中小银行的品牌形象和网点数量没有大银行大。建议允许中小银行在存款利率空的情况下灵活波动。
于康认为，商业银行面临着长期存在或储存资金的压力。首先，目前银行存款利率很低，存款利率仍有望下降。其次，随着公众理财意识的提高，客户增加了理财产品的配置。金融产品不断更新，如银行现金管理产品，流动性强，收入水平高，对银行存款有很大的替代作用。此外，随着网络金融的迅速发展，其便捷性和普遍性对银行存款产生了一定的影响。(欧阳建欢，陈莹莹)
责任:叶壮
