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p2p在线借贷和非法融资之间有明确的界限吗？答案是肯定的。日前，中国人民银行法务部相关人员发出了明确的风险警示，要求明确p2p点对点借贷平台的业务操作红线。这对p2p网络借贷市场的规范发展具有重要意义，这将促使私人P2P借贷平台回归其应有的业务范围。不过，业内一些人士仍表示，希望央行划定的红线会更清晰、更严格，并在执法中采取相关措施。 央行描绘了p2p行业崩溃的红线在线借贷平台 “点对点借贷引发的非法集资将成为新的高风险点。”11月25日，在银监会牵头召开的九部委打击非法集资部际联席会议上，同业拆借与民间借贷、农业专业合作社、私募股权非法集资一起被列为应密切关注的六大风险领域。 央行负责人强调，“在鼓励p2p点对点借贷平台创新发展的同时，要合理设置业务界限，划定红线，明确平台的中介性质，明确平台本身不得提供担保，不得集资参与资金池。不得非法吸收公众存款，不得实施集资诈骗。” 央行还明确指出，存在三种行为，即“以p2p点对点贷款业务的名义非法集资”。 第一种类型是目前相当普遍的金融管理——资金池模式，即一些p2p对等借贷平台通过将贷款需求设计为出售给贷款人的金融产品，或者先募集资金后寻找借款人，使贷款人的资金进入平台的中间账户，从而形成资金池。在这种模式下，该平台被怀疑非法吸收公众存款。 第二类是由不合格借款人造成的非法集资风险，这些借款人主要指虚假项目或虚假借款人。一些p2p点对点借贷平台运营商未能履行其核实借款人身份真实性的义务，未能发现甚至默许借款人在平台上以多个虚假借款人的名义及时发布大量虚假贷款信息(也称贷款对象)，向不特定的多数人募集资金用于投资房地产、股票、债券、期货等市场，还有一些直接出借非法募集的资金赚取利差。这些借款人被怀疑非法吸收公共存款。第三类是庞氏骗局。个别p2p点对点借贷平台运营商发布虚假的高利润贷款竞价来筹集资金，早期采用借新还旧的庞氏骗局，在短期内为自己的生产经营筹集了大量资金，一些运营商甚至带钱潜逃，涉嫌非法吸收公众存款和集资诈骗。 根据央行的相关规定，只要这三种行为中的任何一种存在，都将被归类为非法集资。据业内人士称，根据央行的规定，大多数国内机构不符合要求。 p2p网络借贷大崩溃爆发 中国最早的p2p网络借贷平台建立于2006年。相关数据显示，到2010年，中国只有大约20个p2p网络借贷平台。2011年，网上贷款平台开始迅速发展，2012年，它们进入爆发期，然后在2013年开始蓬勃发展。到今年年底，这个网上借贷平台可能会超过800个。网上贷款平台数量的快速增长并没有使行业更加活跃，而是将市场带入了一种混杂的状态，从而带来了很多麻烦。 今年9月，深圳的在线贷款平台“网赢世界”正式宣布将停止其服务。该公司成立于今年3月底，注册资本为2000万元。从成立到关闭只花了四个多月的时间，短短四个月的时间，就在人民中迅速积累了7.9亿元的营业额。它的关闭是一个热门的p2p在线贷款市场，这是今天的真实写照。有业内人士表示:“在国外，p2p网络借贷原本是一个阳光、透明的融资平台，但在中国，一些目的不纯的人却错误地使用了它。如果再加上投资失误和管理不善，破产是不可避免的。”据网上贷款之家统计，在10月份以来的p2p行业洗牌中，有超过44个平台出现取现困难，涉及资金约10亿元。 分析人士指出，p2p网上借贷平台是一个中介机构，从一开始就发挥着纯粹的信息中介功能，后来演变成一个集存贷款功能于一体、不受监管的影子银行机构。与此同时，p2p产业的风险问题仍在发酵。一些不法分子利用p2p点对点借贷平台缺乏有效监管的有利条件，以p2p点对点借贷业务的名义进行非法集资，造成大量投资者财产损失，给社会带来不良影响。 P2P网络借贷市场的混乱是央行明确划定业务红线的最重要原因。央行划定业务红线后，必然会给混乱的市场带来巨大影响，为市场规范化提供基础，促进市场向更科学的方向发展。与此同时，整个行业可能面临洗牌，超过一半的平台将面临淘汰的风险。 相关监管措施可能出台 包括CreditEase、人人网和益龙网在内的许多公司的高管都表示希望尽快出台p2p行业的详细监管规定，相关规定执行得越详细，执行得越好。在央行规定了业务红线后，这似乎是许多p2p在线贷款公司的共同声音。一些业内人士表示，只有真正标准化的网上贷款平台才能生存。P2p只有回到中间平台，才真正符合其原意。有担保的p2p不可避免地会偏离其自身的含义，同时也会产生许多负面影响。以前出问题的大多数p2p公司都是非标准公司，超出了央行的红线，它们倒闭是正常的。 许多相关公司表示，他们认为央行划定的红线可以更严格、更清晰，但现在，对于那些不符合要求的公司，央行能否出台相关具体措施来应对这些情况，以便执行自己的相关规定。如今，央行明确鼓励p2p网上贷款平台的创新和发展，但也为其发展设定了红线，这本身可能就是相关监管措施出台的前兆。 除了相关的监管措施外，p2p网上借贷市场真的想回归健康状态，市场中每个参与者的意识也很重要。对于整个行业来说，要按照相关法律法规发展，发挥自身的自律作用，促进市场健康有序地发展。
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