汽车保险改革进入深水区

最近，中国保险监督管理委员会连续向财产保险公司发布了两份有关汽车保险改革的文件。分析人士认为，这些趋势表明，监管部门年初披露的“汽车保险综合改革将于2020年正式实施”正在逐步逼近。从文件内容来看，本轮改革意味着它将向“深水区”推进，涵盖两大领域:强制保险和商业保险。从核心问题来看，车险费率将进一步市场化，保险公司将获得更大的自主决策权，车险市场的高定价、高手续费、粗放经营和无序竞争等问题有望得到缓解，车主的保费、保障和服务水平有望得到提高。

“一揽子”改革

《中国证券报》记者了解到，中国保监会近日向财产保险公司下发了《商业车险精算规定范本(征求意见稿)》(征求意见稿)和《车险改革建议函》(征求意见函)。

分析人士认为，本轮车险改革，不仅包括商业保险改革，还包括强制保险改革，可以说是一场“一揽子”改革。

意见书中关于强制交通保险改革的问题包括提高强制交通保险的责任限额、调整死亡伤残、医疗费用、物质损害赔偿等责任限额。鉴于强制性交通保险赔付率区域的不平衡，考虑引入区域调整因素。商业保险改革包括主辅保险一体化、产品创新、无补偿优惠系数、细分车险产品准入方式、附加费率制定、费率调整系数等问题。与现行规定相比，《征求意见稿》的主要修改集中在三个方面:对商用车保险费率调整系数中的因素分类进行微调，将独立渠道系数和独立承保系数合并为独立定价系数；建议取消独立渠道系数和独立承销系数空之间的波动；建议适当降低附加费用的比例。

触及基本利益

汽车保险是财产保险公司的主要保险类型。公开数据显示，2019年，车辆保险费收入为8189亿元，占财产保险费总额的63%。

2015年，原中国保监会发布了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》。随后，新旧商用车保险条款被调换。中国商用车保险改革的帷幕从此拉开。在过去的五年里，几轮改革已经分批实施，并取得了积极的成果，但仍然存在一些工业混乱。2020年初，中国保监会副主席黄宏表示，车险市场仍然存在定价高、手续费高、管理粗放、竞争无序、数据失真等问题。加快汽车保险改革是中国保监会面临的一项紧迫任务。

他坦率地说，这些年来进行了一些改革，但都是些小改革。真正触及基本利益的改革、触及利益壁垒的改革以及深水区的改革尚未开始。此次车险改革应坚持市场化改革的方向。

行业竞争将更加充分

《征求意见稿》规定保险公司应合理确定独立定价系数、附加费率、手续费费率等。根据产品的实际销售和管理成本以及自身的经营实践，进行产品利润测试。

目前，商用车保险费率=基准费率×费率调整系数，其中费率调整系数为非补偿优惠系数、交通违章系数、独立承保系数和独立渠道系数的组合。当前费率调整系数在0.85和1.15之间。这项改革计划取消该系数，这意味着保险公司将自己做出决定。

业内人士分析，本轮改革措施实施后，行业竞争将更加充分。从长远来看，它有利于均衡生产能力和行业的健康发展。对于消费者来说，在空之间的选择增加了，同时期望更多的好处。

黄宏在2020年初表示，中国保监会将于2020年适时正式实施车险综合改革。疫情的突然爆发打乱了经济活动的节奏。业内人士预测，汽车保险综合改革将于下半年正式启动。(金雪)

责任:叶壮